في الآونة الأخيرة ، بدأ إصدار قروض للأجانب في البنوك البولندية بشروط أكثر صرامة. المؤسسات المالية أكثر استعدادًا لإقراض الأموال لمواطني الاتحاد الأوروبي من الأشخاص من دول ما بعد الاتحاد السوفيتي. يتم إصدار القرض على أساس فردي ، ويعتمد قرار منحه على سياسة مؤسسة معينة وعلى ظروف السوق. إن العثور على إجابة على السؤال المتعلق بكيفية الحصول على قرض من بنك بولندي أمر معقد بسبب حقيقة أن المؤسسة المالية تأخذ في الاعتبار مخاطر عدم سداد الأموال المُقرضة للأجنبي.
مزايا إتمام اتفاقية قرض في بولندا
يُمنح الحق في الحصول على قرض في جمهورية بولندا (المشار إليها فيما يلي باسم جمهورية بولندا) للأشخاص الذين يحملون بطاقة بولندية أو ببطاقة بريدية. في الحالة الأخيرة ، يجب ألا تتجاوز مدة اتفاقية القرض فترة صلاحية هذه البطاقة (باستثناء الرهن العقاري).
إحدى مزايا التقدم بطلب للحصول على أموال مقترضة من بنك بولندي للأجنبي هي أسعار الفائدة المنخفضة نسبيًا. على الرغم من أنه للوهلة الأولى ، فإن الاختلاف ليس كبيرًا.
في روسيا ، على سبيل المثال ، في عام 2021 ، يتقلب الحد الأدنى لمتوسط قيمة هذا المؤشر في ظل الظروف القياسية للإقراض النقدي في نطاق 10.5-12.5٪ ، وفي بولندا - 8-10٪. ومع ذلك ، مع وجود مبلغ كبير ، تؤثر حتى 2.5٪ بشكل ملحوظ على حجم العبء المالي الشهري على ميزانية الأسرة.
ولكن ربما تكون الميزة الرئيسية لإبرام اتفاقية قرض مع بنك لجمهورية بولندا هي استقرار سوق الصرف الأجنبي في هذا البلد. من خلال أخذ قرض بالدولار أو اليورو ، يمكن للمقترض أن يطمئن إلى أنه عند سداد القرض بالزلوتي ، فإن مبلغ الأقساط الشهرية سيكون دائمًا كما هو تقريبًا.
ما هو أفضل مكان للحصول على قرض
هناك 3 اتجاهات للحصول على الأموال المقترضة في بولندا. هذه مؤسسات مصرفية ومكاتب رهن وقروض عبر الإنترنت. كل طريقة لها إيجابيات وسلبيات معينة ، كل منها يتطلب منهجها الخاص ، بالإضافة إلى مجموعة من الوثائق.
لن تصدر البنوك قرضًا للأجنبي إلا بعد التأكد من ملاءته المالية ، أي أن لديه مصدرًا قانونيًا للدخل يكفي لخدمة اتفاقية القرض بشكل صحيح.
لكن هناك عوامل أخرى أيضًا.
يعد الاتصال بمحل الرهن من أكثر الطرق شيوعًا للحصول على الأموال المقترضة في جمهورية بولندا. هناك العديد من هذه المؤسسات في هذا البلد ، وهي تقبل مجموعة متنوعة من الأشياء ، من الأجهزة المنزلية إلى المجوهرات. عيب هذه الطريقة هو انخفاض مستوى المدفوعات - لا يزيد عن 30٪.
أصبح الإقراض عبر الإنترنت أكثر شيوعًا في بولندا. لاستخدامها ، يجب على الأجنبي تقديم رقم هاتف وبيانات جواز السفر ورقم التعريف الشخصي - PESEL ، وهو تناظري لرقم التعريف الضريبي الروسي.
الشروط الإلزامية للحصول على القرض
للحصول على قرض من بنك بولندي ، يحتاج مواطن بلد آخر إلى تقديم المستندات التالية:
- جواز سفر دولي؛
- PESEL المذكورة أعلاه ؛
- إذن بالبقاء في جمهورية بولندا (تصريح إقامة أو بطاقة إقامة) ؛
بالإضافة إلى ذلك ، من المرجح أن يقدم الأجنبي
- كشف حساب بنكي (إذا تم فتح الحساب المصرفي في مؤسسة مالية أخرى) ؛
- عقد التوظيف.
وبالطبع ، لن تتمكن من الاستغناء عن ملء استبيان. يمكن القيام بذلك في مكتب البنك أو عن بعد من خلال موقعه على الإنترنت.
بالنسبة للشروط ، فهي ذات صلة ، خاصة فيما يتعلق بفترة صلاحية المستندات التي تسمح بالبقاء في بولندا. على وجه الخصوص ، إذا رغب أجنبي في التقدم بطلب للحصول على قرض استهلاكي ، فلن ترفضه المؤسسة المالية إذا كان تصريح الإقامة ساري المفعول لمدة سنة أخرى على الأقل.
الأمر نفسه ينطبق على مدة العمل. حتى عندما لا يخطط مواطن من بلد آخر لتغيير مكان عمله في بولندا ، ولكنه سوف يجدد بطاقة الشركة المستخدِمة ، فسيظل يُرفض إذا كانت مدة هذه الوثيقة أقل من عام.
وهناك شرط آخر أكثر أهمية - يتم تقديم القرض للمقترضين البالغين فقط.
الحصول على قروض نقدية
تقوم شركات الائتمان البولندية بإقراض أجنبي نقديًا عند تقديم المستندات التالية:
- عقد مع صاحب العمل ؛
- شهادة راتب لآخر 3 أشهر ؛
- شهادة تؤكد حقيقة دفع الضرائب.
للحصول على فكرة عن ترتيب الأرقام السارية في هذا الجزء من السوق المالي لـ RP ، راجع الجدول التالي.
| مصرف | الحد (PLN) / المدة | مناقصة، ٪ | طريقة الإرجاع | أسعار الخدمة |
|---|---|---|---|---|
| PKO Bank Polski | 1-120 ألف / حتى 10 سنوات | 3,46 – 28,45 | نقدا للصراف أو عبر الإنترنت من بطاقة | إذا تم فتح الحساب والبطاقة البلاستيكية في نفس الوقت - 0 زلوتي بولندي. خلاف ذلك - PLN 6.9 |
| WBK Bank Zachodni | للحصول على قرض نقدي "أقساط أسهل" - من 20 ألف / حتى 10 سنوات | 4.99 ؛ FGPS (*) - 12.0 | -------«»------- | السحب النقدي من أي ماكينة صراف آلي RP مجانية. خدمة البطاقة - 7 زلوتي بولندي / شهر. |
| بنك الألفية | 1 - 150 ألف / 108 شهر | 5.5 ؛ FGPS - 7.22 | -------«»------- | خدمة البطاقة - 8 زلوتي بولندي / شهر ؛ أو 0 زلوتي بولندي / شهريًا ، إذا كان يأتي إلى البطاقة 1000 زلوتي بولندي كل شهر. |
| بنك ING Śląski | 1 - 160 الف / حتى 8 سنوات | بالتأمين - 7.99 ، بدون تأمين - 8.99 | -------«»------- | عمولة الإقراض بدون تأمين - من 2.99 إلى 6.99 بالمائة من مبلغ القرض. |
تشير علامة النجمة (*) إلى اختصار لسعر الفائدة السنوي الفعلي.
سيجد المواطنون الأجانب الذين حصلوا على قرض نقدي في أحد البنوك في بولندا أنه من المفيد إصدار عنوان مخصص للمراسلات من مؤسسة مالية مقابلة. تكلفة هذه الخدمة 90 يورو في السنة.
قروض الرهن العقاري
يخضع مواطنو دولة أخرى في جمهورية بولندا لنفس المتطلبات في مجال قروض الإسكان طويلة الأجل كما هو الحال بالنسبة للبولنديين الأصليين: استقرار وقانونية الدخل ، وتوافر الأموال لسداد دفعة مقدمة وعدم وجود قروض متأخرة.
بالأرقام ، يبدو الأمر كما يلي: إذا كانت عائلة الأجنبي تتكون من 3 أشخاص ؛ يعمل كلا الوالدين ويحصلان على دخل إجمالي لا يقل عن المتوسط الوطني (في منتصف الربع الرابع من عام 2021 يساوي 57772 زلوتي سنويًا) ، عندها سيكون من الممكن إصدار قرض لشراء العقارات في مبلغ حوالي 485 ألف زلوتي.
ترد أدناه معلومات عن البنوك التي تقدم أكبر قروض طويلة الأجل للإسكان.
- ING Bank Śląski و Euro Bank و BOŚ Bank - حوالي 500 - 650 ألف زلوتي بولندي ؛
- Millennium و BGZ BNP Paribas و Raiffeisen Polbank - حتى 500 ألف زلوتي بولندي ؛
- Citi Handlowy and Alior Bank - حتى 450،000 زلوتي بولندي.
في الوقت نفسه ، لا تضع هذه المؤسسات متطلبات خاصة لجنسية المقترض. ولكن لتقليل المخاطر المالية من الأجنبي ، سيطلبون قدرًا أكبر قليلاً من الوثائق مقارنةً بمواطن جمهورية بولندا.
قروض تطوير الأعمال
للحصول على قرض لتطوير الأعمال ، من الضروري تسجيل شركة ، وإجراء الأعمال التجارية ، وإدخال الابتكارات الممولة من الأموال المقترضة في إقليم مقاطعة جمهورية بولندا المعنية. لهذا الغرض ، يمكنك التقدم ليس فقط إلى البنك ، ولكن أيضًا في وكالة التنمية الإقليمية. تعمل هذه المنظمات في كل محافظة.
تتميز برامج الإقراض التي تهدف إلى تطوير الأعمال في بولندا بالمتوسطات التالية:
- تتراوح المعدلات من 3.16 إلى 6.16٪ ؛
- مدة اتفاقية القرض - تصل إلى 60 شهرًا ؛
- حجم القرض - حتى 400 ألف زلوتي بولندي. هذا أقل بقليل من 100000 يورو ؛
- حجم العمولة لمرة واحدة لإصدار الأموال:
- مع مدة قرض تصل إلى سنتين - 1٪ من مبلغ القرض ؛
- إذا تم توفير الأموال لفترة أطول - 1.5 ٪.
كضمان ، تقبل البنوك أي ممتلكات ثمينة - منقولة وغير منقولة ، بما في ذلك تلك المكتسبة على حساب الأموال المُقرضة ، بالإضافة إلى الضمانات من صندوق ضمان متخصص. الضمانات غير مطلوبة للإقراض حتى 50000 زلوتي بولندي.
وتجدر الإشارة إلى أن البنوك الروسية تشارك أيضًا في السوق المالية RP. بطبيعة الحال ، سيكون من الأسهل على مواطننا الحصول على قرض لتطوير الأعمال التجارية. علاوة على ذلك ، فإن فروع المؤسسات الائتمانية الروسية مفتوحة ليس فقط في وارسو. على سبيل المثال ، بالقرب من الحدود مع بيلاروسيا ، في بياليستوك ، توجد مكاتب سبيربنك وبنك تينكوف.
ما هو القرض عبر الإنترنت وكيف يمكنك الحصول عليه
بشكل عام ، القرض عبر الإنترنت هو خدمة توفر القدرة على إرسال طلب للحصول على اتفاقية قرض عبر الإنترنت. بعد فترة وجيزة ، سيتم تحويل المبلغ المطلوب إلى بطاقة مقدم الطلب. للحصول على تفاصيل محددة ، سننظر في الشروط وإجراءات إصدار الأموال واستلامها باستخدام مثال خدمة Szybka Gotówka المشهورة في بولندا.
دعنا نسرد الشروط. بالنسبة لمعظم الشركات العاملة في هذا القطاع من السوق المالي ، فهي نموذجية:
- يجب أن يكون عمر المقترض أكثر من 18 عامًا.
- توافر PESEL.
- يجب أن يكون لدى الأجنبي:
- بطاقة مصرفية بولندية
- رقم هاتف؛
- عنوان البريد الإلكتروني.
إذا تم استيفاء هذه الشروط ، يمكن للمقيم في بلد آخر أن يتوقع الحصول على قرض بمبلغ 100 إلى (الحد الأقصى) 6000 زلوتي بولندي. يتعين عليك إعادة الأموال في موعد أقصاه 60 يومًا من تاريخ استلامها على البطاقة.
يتضمن تقديم الطلب تنفيذ الإجراءات التالية:
- نذهب إلى موقع خدمة Szybka Gotówka.
- في الأيقونة المقابلة المعروضة على الشاشة ، نقوم بتعيين المبلغ والمدة المرغوبة لاستخدام الأموال المقترضة. بعد ذلك ستظهر بيانات العمولة وسعر الفائدة على صفحة الموقع.
- نقوم بإدخال البيانات اللازمة في شكل بسيط. في الوقت نفسه ، تحفز الخدمة على التفويض عبر Facebook ، حيث أنه بالمقارنة مع التعبئة المعتادة للنموذج ، يزداد احتمال الحصول على قرض في هذه الحالة بنسبة 25٪. انقر فوق زر التأكيد.
سيتم إيداع الأموال في البطاقة في غضون 15 دقيقة.
استنتاج
بإيجاز ، دعونا نتناول بإيجاز مزايا وعيوب الإقراض في بولندا. أولاً ، دعنا نسمي الإيجابيات:
- موثوقية النظام المصرفي ؛
- على الرغم من وجود قواعد صارمة ، إلا أنها مفهومة للغاية لمنح القروض لأغراض مختلفة ؛
- تخضع حقوق المالك لحماية موثوقة ، وبفضل ذلك لا يخشى حتى الأجنبي الذي يمتلك الأصول على سلامته ؛
- معدل الإقراض أقل بشكل ملحوظ مما هو عليه في البنوك المحلية.
هناك أيضا عيوب. السبب الرئيسي هو نتيجة لآخر النقاط المذكورة أعلاه. على خلفية التوفر الأكبر للرهن العقاري نفسه ، قد يبالغ الأجنبي في تقدير قدراته المالية ويصبح معسراً. ثم ، كما في روسيا ، سيُحرم من موضوع التعهد. لكنه يواجه أيضًا حظرًا على الدخول إلى دول شنغن.
في حالة تأخر سداد قرض استهلاكي ، يتم إصدار غرامات للمدين ، وإذا تم تجاهلها ، يتم توصيل خدمة الضمان الخاصة بالبنك. يمكنها التقدم إلى وكالات إنفاذ القانون الروسية. لذلك سيبحثون أيضًا عن العميل المؤسف في وطنهم التاريخي ، وليس فقط في بولندا.
من وجهة نظر مصالح الدولة ، فإن إقراض مواطنينا في جمهورية بولندا ليس بأي حال من الأحوال عاملاً إيجابياً. بعد كل شيء ، الفوائد المدفوعة لا تقوي النظام المصرفي الروسي ، ولكن الأجنبي - في حالتنا ، النظام المصرفي البولندي. بالإضافة إلى ذلك ، فإن سحب الأموال إلى الخارج له تأثير سلبي على الاقتصاد الروسي.
