كيف يتم تنظيم النظام المصرفي الألماني

ألمانيا هي الرائدة بين دول الاتحاد الأوروبي في العديد من النواحي ، بما في ذلك مستويات المعيشة ونصيب الفرد من الناتج المحلي الإجمالي. تتمتع هذه الدولة بمكانة قوية في العديد من القطاعات ، بما في ذلك الاجتماعية والطبية والتعليمية والمالية. يعتبر النظام المصرفي في ألمانيا اليوم من أقوى الأنظمة وأكثرها استقرارًا في العالم. لا يتجاوز مستوى القروض المتأخرة السداد في هذا البلد عتبة 2٪ - ناهيك عن الولايات المتحدة واليابان فقط.

تفاصيل النظام المصرفي في ألمانيا

العملة الرئيسية في ألمانيا هي اليورو. أصبحت ألمانيا واحدة من المبادرين لإنشاء الاتحاد الأوروبي وساهمت في إدخال عملة مشتركة لجميع دول منطقة اليورو. ألمانيا هي الدولة الرائدة في النمو الاقتصادي في أوروبا ، والذي يتم تسهيله إلى حد كبير من خلال النظام المصرفي القوي في البلاد.

اعتبارًا من نهاية عام 2021 ، كان هناك 36،005 بنكًا (فروعًا وفروعًا) في ألمانيا ، منها:

• 9986 - تجاري ؛
• 11872 - بنوك التوفير ، والتي تسمى هنا شرارة ؛
• 11847 - تعاونيات الائتمان (kreditgenossenschaften) ؛
• 1557 - جمعيات البناء أو مكاتب النقدية (bausparkassen) ؛
• 411 - الأرض (landesbanken) ؛
• 65 - الرهن العقاري (realkredit-Institut) ؛
• 43 - مع مهام خاصة (banken mit sonderaufgaben) ؛
• 13 - البنوك المركزية التعاونية الكبيرة (genossenschaftliche Zentralbanken) ؛
• 211 - البقية.

مميزات النظام المصرفي الألماني هي كما يلي:

• ينقسم القطاع المصرفي في ألمانيا إلى ثلاثة أجزاء: خاص ، عام ، تعاوني ؛
• وجود بنك الدولة الرئيسي ، والذي يلعب دوره البنك الفيدرالي الألماني أو البوندسبانك ، بالإضافة إلى العديد من البنوك الحكومية ذات الوظائف الخاصة ، وخاصة المدخرات والائتمان ؛
• تلعب البنوك المملوكة للدولة دورًا كبيرًا في القطاع المصرفي في البلاد ؛
• تنظيم تنظيمي صارم لأنشطة الائتمان والمؤسسات المالية الأخرى ؛
• متطلبات الإبلاغ الأكثر صرامة ، وتقييد حقوق أصحاب الشركات ؛
• وجود هيئة إشرافية واحدة على جميع أنواع الخدمات المالية - BaFin ؛
• توحيد البنوك من الدرجة الثانية في اتحادات وجمعيات (على سبيل المثال ، اتحاد بنوك التوفير ومراكز الدهون Deutscher Sparkassen-und Giroverband e.V.)

ما هو هيكل النظام المصرفي في ألمانيا

يتميز النظام المصرفي في ألمانيا ، مثل العديد من البلدان المتقدمة الأخرى ، بهيكل من مستويين. في أعلى المستويات يوجد Bundesbank - البنك المركزي لألمانيا ، وتتمثل مهمته الرئيسية في تنفيذ السياسة النقدية للدولة ، والتحكم في نظامها المالي ، وتنفيذ السياسة النقدية.

ومع ذلك ، بعد ظهور اليورو في منطقة اليورو في عام 1999 ، وانضمام النظام المصرفي الألماني إلى النظام المالي للاتحاد الأوروبي ، بدأ البنك المركزي الأوروبي في ممارسة تأثير كبير على المؤسسات المالية في البلاد.

تتمثل المستويات الدنيا للنظام المصرفي الألماني في بنوك الادخار والبنوك الخاصة والتعاونية والمؤسسات المالية الأخرى.

البنوك الخاصة

تمثل البنوك الخاصة الجزء الأكبر من القطاع المالي الألماني. إنهم يشكلون حوالي 40٪ من جميع المؤسسات المالية الألمانية. المؤسسات المالية الخاصة ليست فقط مؤسسات مالية إقليمية صغيرة مثل Bankhaus Lampe (فرانكفورت) أو Berenberg Bank (هامبورغ) ، ولكن أيضًا البنوك المركزية الكبيرة:

• دويتشه بنك (دويتشه بنك) ؛
• كومرتس بنك (كومرتس بنك) ؛
• Targobank (Targobank) ؛
• Postbank (Postbank).

تلعب هذه البنوك دورًا مهمًا في اقتصاد البلاد. هم معروفون خارج حدود ألمانيا ، حيث توجد فروعهم في العديد من دول العالم ، ويحتلون مكانًا بعيدًا عن آخر مكان في السوق المالية لهذه البلدان.

بالإضافة إلى ذلك ، يشمل القطاع الخاص البنوك التي تصدر الرهون العقارية ، وسجلات النقد للإنشاءات ، والبنوك ذات الوظائف أو المهام الخاصة ، فضلاً عن فروع المؤسسات المالية الأجنبية (على سبيل المثال ، بنك باركليز (هامبورغ)).

بنوك الدولة

بالإضافة إلى البنوك الخاصة ، هناك عدد غير قليل من المؤسسات المالية العامة في ألمانيا. وتشمل هذه:

• بنوك الادخار؛
• البنوك العقارية.

أكبر فئة من البنوك المملوكة للدولة في ألمانيا هي بنوك الادخار. يقدمون خدماتهم فقط داخل المنطقة التي يتواجدون فيها.

يتم إنشاء بنوك الادخار على أساس البلديات والولايات الاتحادية والمقاطعات. مهمتهم الرئيسية هي دعم الشركات المحلية.

أنها توفر تمويلا ميسرا لرجال الأعمال ، وجذب معدلات فائدة منخفضة ، حيث يتلاشى الربح في الخلفية بالنسبة لهم. مثال على مثل هذه المؤسسة المالية هو سبيربنك في ميونيخ (سباركاس ميونيخ هاوبتفيليال). إنه أحد أكبر خمسة بنوك ادخار ، ويضم 89 قسمًا ويعمل به حوالي 2350 شخصًا.

تتكون شركة البنك المركزي على المستوى الإقليمي من بنوك الولايات الفيدرالية. لا يوجد سوى سبعة منهم:

• بايرن
• Norddeutsche Landesbank (Nord / LB) ؛
• إتش إس إتش نوردبانك
• Landesbank Baden-Württemberg (LBBW) ؛
• Landesbank Berlin (LBB) ؛
• Landesbank Hessen-Thuringen-Girozentrale (Helaba) ؛

مهمتهم الرئيسية هي خدمة العملاء الرئيسيين للدولة. هم أيضا البنوك المركزية لبنوك الادخار الإقليمية.

تبني بنوك الأراضي أنشطتها من خلال زيادة رأس المال من أجل تقديم قروض للشركات. بالإضافة إلى ذلك ، تلعب البنوك مثل WestLB و BayernLB دورًا مهمًا في سوق الأوراق المالية وتشارك في جذب قروض دولية كبيرة.

يعتبر بنك KFW من الأمثلة البارزة على المؤسسات المالية ذات المهام المتخصصة. هذا بنك حكومي كبير ، تتمثل مهامه الرئيسية في تطوير قطاعات مختلفة من الاقتصاد ، وتحسين المناخ الاجتماعي ، ودعم الشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم. يشمل هيكل بنك KFW البنوك المتخصصة مثل:

• KfW Förderbank - متخصص في إقراض المشاريع الموفرة للطاقة في مجال البناء السكني وحماية البيئة ؛
• KfW Kommunalbank - يستثمر في البنية التحتية البلدية ، والنقل العام ، وكذلك التعليم: يوفر للطلاب قروضًا للدراسة ؛
• KfW Mittelstandsbank - يشارك في تمويل الشركات الصغيرة والمتوسطة ؛
• KfW IPEX-Bank هو أكبر قسم في المجموعة المصرفية. تعمل في سوق تمويل الصادرات الألمانية والأوروبية ، وتمول المشاريع الكبيرة مثل إنشاء الجسور والموانئ والأنفاق والسكك الحديدية وغيرها.
• KfW DEG (Deutsche Investitions - und Entwicklungsgesellschaft mbH) هي شركة استثمارية تتعامل مع الأوراق المالية ، وتقدم القروض للشركات الخاصة ، وتستثمر الأموال أيضًا في مشاريع في البلدان النامية.

بنك إيجاري زراعي متخصص آخر ، كما يوحي اسمه ، يقدم الدعم للمؤسسات الزراعية في الدولة.

البنوك التعاونية

بدأت البنوك التعاونية الأولى في الظهور في ألمانيا في منتصف القرن التاسع عشر وعملت في البداية كبنوك مساعدة متبادلة للتجار والحرفيين. اليوم هم موجودون في شكلين:

• شركة مسجلة
• شركة مساهمة.

تختلف البنوك التعاونية عن المؤسسات المصرفية الأخرى في أن عملائها هم أيضًا مساهمون يتمتعون بحقوق التصويت. تشكل هذه البنوك رؤوس أموالها من خلال جذب الأموال المجانية من المودعين.

وتجدر الإشارة إلى أن العديد من البنوك التعاونية تشارك بنجاح في تجارة رأس المال في الأسواق الدولية.

أشهر البنوك التعاونية هي المؤسسات المالية مثل Raiffeisenbank و Volksbanken و DZ-Bank. تتميز بوجود عدد كبير من المساهمين. هذه المؤسسات المالية لديها شبكة واسعة من الفروع في جميع أنحاء البلاد ، بما في ذلك حتى القرى الصغيرة. يمتد مجال تأثير البنوك التعاونية بشكل أساسي إلى تجارة التجزئة والشركات.

أنواع البنوك الأخرى

بالإضافة إلى المؤسسات المالية المذكورة أعلاه ، هناك أيضًا بنوك إنترنت في ألمانيا. يقدمون جميع خدماتهم عن بعد عبر الإنترنت.هذه المؤسسات المالية هي ComDirect و DKB Bank و N26.

يتم إنشاء جمعيات البناء أو سجلات النقد (bausparkassen) بهدف تجميع مدخرات العملاء الذين يستثمرون في الأصول السكنية من خلال توفير قروض الرهن العقاري. ينظم قانون Bankwesengesetz الخاص نشاط مكاتب البناء.

تتخصص بنوك الرهن العقاري (realkredit-Institute) في الإقراض لبناء كائنات عقارية كبيرة ، فضلاً عن وسائل النقل الكبيرة: طائرات الركاب والسفن. تشكل البنوك القاعدة السلبية عن طريق إصدار التزامات الدين ، والتي يتم تأمينها عن طريق العقارات أو الدولة.

لكن لا توجد بنوك خارجية في ألمانيا ، حيث أن الدولة لديها تشريعات صارمة للغاية فيما يتعلق بغسيل الأموال ومن الضروري تأكيد مصادر الدخل. ومع ذلك ، فقد تمكنت المؤسسات المالية مثل دويتشه بنك وكومرتس بنك من التكيف من خلال فتح مكاتب في المناطق الخارجية وأصبحت الآن قادرة على تقديم الخدمات ذات الصلة.

أكبر البنوك الألمانية

أكبر البنوك في ألمانيا معروفة على نطاق واسع: هما دويتشه بنك وكوميرزبانك. تم إنشاء كلاهما من مجموعات صناعية كبيرة لغرض خدمتهم.

دويتشه بنك هو البنك الرائد في ألمانيا ، فهو يرأس أكبر مجموعة مالية وصناعية في البلاد ، والتي تضم شركات كبيرة - رواد في قطاعي الطاقة والكيماويات في الاقتصاد ، فضلاً عن الهندسة الميكانيكية. يشمل مجال نفوذها الطاقة النووية والإلكترونيات والتعدين والعديد من المؤسسات الأخرى المهمة للدولة.

المؤسسة المالية لديها أكثر من 13 مليون عميل حول العالم. دويتشه بنك لديه شبكة من حوالي 1500 فرع في جميع أنحاء البلاد ، مع شركات تابعة تعمل في 76 دولة. يقع المقر الرئيسي للمؤسسة المالية في فرانكفورت ، ويقع قسم الاستثمار في لندن. الموقع الرسمي لدويتشه بنك هو www.deutsche-bank.de.

DZ Bank AG هو ثاني أكبر بنك تجاري في ألمانيا من حيث الأصول. يُترجم اسمها حرفيًا إلى "البنك التعاوني المركزي الألماني". إنه المقر الرئيسي لأكثر من 1000 بنك تعاوني. المساهمون الرئيسيون فيها هم Volksbanken و Raiffeisenbanken ، اللذان يمتلكان بشكل مشترك حوالي 80 ٪ من رأس مال DZ Bank AG.

هذه المؤسسة المالية تضع نفسها كبنك للشركات والاستثمار. يخدم حوالي 30 مليون عميل. في عام 2021 ، اندمج DZ Bank AG مع WGZ Bank ، البنك المركزي للبنوك التعاونية في راينلاند و ويستفاليا. لا يوجد سوى 4 فروع لـ DZ Bank AG في ألمانيا: في برلين وميونيخ وهانوفر وشتوتغارت. يقع المقر الرئيسي للمؤسسة المالية في فرانكفورت.

KfW هو ثالث أكبر بنك في ألمانيا من حيث الأصول. حصة الحكومة في عاصمتها 80٪ ، و 20٪ أخرى تخص الولايات الفيدرالية. المصدر الرئيسي لتمويل بنك التنمية الألماني هو السندات التي تضمنها الحكومة الفيدرالية. بفضل هذا ، فإن تكلفة الموارد لمؤسسة مالية منخفضة للغاية ، مما يجعل من الممكن إقراض شركة بشروط مواتية. كما يوفر KfW التمويل للشركات والمؤسسات من البلدان الأخرى من خلال هياكله.

يخدم Commerzbank AG في ألمانيا المؤسسات والشركات الصناعية الكبيرة. في عام 2021 ، عززت المجموعة المالية مركزها من خلال الاستحواذ على بنك دريسدن. هذا الأخير متخصص في خدمة مجموعة Krupp الصناعية: Metallgesellschaft-Degussa (الشركة الرائدة في إنتاج المعادن الثمينة + الاحتكار النووي) ، AEG-Telefunken (ثاني أكبر شركة كهربائية) ، شركة Grundig (هندسة الراديو ، الإلكترونيات ، المنتجات العسكرية).

تتكون شبكة فروع "Commerzbank" من 80 فرعًا ومكتباً تمثيلياً في أكثر من 50 دولة ، والتي تخدم حوالي 8 ملايين عميل. يوفر Commerzbank مجموعة كاملة من الخدمات المالية لعملاء الأفراد والشركات: الودائع والقروض والخدمات المصرفية عبر الإنترنت ، إلخ.

Unicredit Bank AG هو خامس أكبر بنك من حيث الأصول ورابع أكبر بنك في ألمانيا. تشتهر المؤسسة المالية تحت اسم مختلف - Hypoveryinsbank (HVB). غيرت اسمها في عام 2005 بعد شرائها من قبل البنك الإيطالي UniCredit Bank AG. Unicredit Bank AG هو مؤسسة مالية عالمية تقدم مجموعة كاملة من خدمات الأفراد والشركات.

قائمة أكبر البنوك الألمانية اعتبارًا من عام 2021:

اسم	الأصول ، مليار يورو
دويتشه بنك ايه جي	1590,546
DZ Bank AG	509,447
KfW	507,013
كومرتس بنك إيه جي	480,45
بنك يونيكريديت ايه جي	302,09
Landesbank Baden-Württemberg (LBBW)	243,62
Bayerische Landesbank (BayernLB)	212,15
Landesbank Hessen-Thüringen (Helaba)	174,99
Norddeutsche Landesbank Girozentrale (Nord / LB)	174,797
ING-Diba AG	157,553
Postbank AG	147,197
بنك NRW	142,066
Landwirtschaftliche Rentenbank	95,046

ما هي البنوك الألمانية في روسيا وما تعمل البنوك الروسية في ألمانيا

في عام 2021 ، تعمل المؤسسات المالية التالية ذات الجذور الألمانية في روسيا:

• البنك الألماني. يقع المكتب الرئيسي والوحيد للبنك في موسكو. يخدم عملاء الشركات الكبيرة. يعمل بشكل رئيسي في سوق الأوراق المالية ، ويقدم خدمات الإيداع ، ويقوم أيضًا بعمليات الخزينة.
• كومرتس بنك (أوراسيا). لديها مكتبان تمثيليان في روسيا: المكتب الرئيسي في موسكو وفرع في سانت بطرسبرغ. متخصص في خدمة العملاء من الشركات الكبيرة. تقدم مجموعة الخدمات التالية: تمويل الشركات ، عمليات التوثيق والضمانات ، خدمات التسوية والنقد.
• يتم التحكم في فولكس فاجن بنك روس من خلال الاهتمام بالسيارات الذي يحمل نفس الاسم. يتمثل النشاط الرئيسي للبنك في تقديم قروض السيارات للكيانات القانونية والأفراد لشراء سيارات فولكس فاجن ، بالإضافة إلى شركات صناعة السيارات الأخرى التي تشكل جزءًا من الاهتمام بالسيارات. يقع المكتب الوحيد للبنك في موسكو.
• “BMW Bank” - مثل البنك السابق ، يتم التحكم فيه من قبل شركة السيارات الألمانية التي تحمل الاسم نفسه. متخصص في تقديم القروض لشراء سيارات BMW.
• يتم التحكم في Mercedes-Benz Bank Rus من قبل شركة Daimler AG. متخصص في الحصول على قروض السيارات للأفراد والهيئات الاعتبارية لشراء السيارات التي تنتجها مصلحة السيارات.

في المقابل توجد مكاتب تمثيلية للبنوك الروسية في ألمانيا:

• سبيربنك.
• Vnesheconombank.
• VTB.

تقع جميع المكاتب التمثيلية للمؤسسات المالية الروسية في فرانكفورت.

ما تحتاجه لفتح حساب مصرفي

بالنسبة للمقيمين في دول الاتحاد الأوروبي ، لن تكون الرغبة في فتح حساب جاري مشكلة ، لكن بقية فئات العملاء تحتاج إلى:

• إقامة؛
• تصريح العمل.

كقاعدة عامة ، من أجل فتح حساب ، يجب أن يكون العميل حاضرًا شخصيًا. ومع ذلك ، تقدم بعض البنوك عبر الإنترنت - DKB Bank و Comdirect و N26 - الخدمات عن بُعد. ومع ذلك ، من أجل فتح حساب ، يجب على العميل المحتمل إرسال مستندات موثقة إلى البنك.

يمكن استخدام حساب جاري أو GiroKonto للمستوطنات في الداخل والخارج. للوصول إلى الحساب ، يتم إصدار بطاقة دفع للعميل.

لتتمكن من استخدام الحساب ، يجب أن تقدم للمؤسسة المالية قبل أسبوع من فتحه:

• جواز سفر دولي؛
• جواز سفر؛
• ورقة التسجيل (Meldebescheinigung) ؛
• رقم التعريف الضريبي في بلد الإقامة ؛
• إثبات الدخل. في هذه الحالة ، يجوز للمصرف أن يطلب تقديم آخر ثلاث فواتير مدفوعة أو كشف حساب ؛
• خطاب من جهة العمل يوضح مستوى الراتب والوظيفة.

بعض البنوك ، مثل Sparda Bank في نورمبرج أو Norisbank في بون ، لا تتطلب معلومات الدخل عند فتح حساب.

تكلفة فتح الحساب تعتمد على تعريفات البنك. تقدم بعض المؤسسات المالية GiroKonto مجانًا.

كيف تثبت جدارتك الائتمانية مع SCHUFA

SCHUFA هو مكتب الائتمان الرائد في ألمانيا. يحتوي على معلومات عن 66.4 مليون شخص و 5.2 مليون شركة. كل عميل يتقدم بطلب للحصول على قرض يدخل على الفور قاعدة بيانات SCHUFA.بناءً على المعلومات الواردة حول المقترض ، يحسب مكتب الائتمان ملاءته ويخصص عددًا معينًا من النقاط - من 1 إلى 100. وكلما انخفضت النقاط ، انخفض احتمال الموافقة على القرض.

يتم تخزين بيانات القروض المسددة وبطاقات الائتمان المغلقة في قاعدة بيانات SCHUFA لمدة ثلاث سنوات. المزيد عن شفا.

أخيرا

يتألف النظام المصرفي في ألمانيا من مستويين: البوندسبانك ، الذي يلعب دور المؤسسة المالية المركزية للبلاد ، يخضع لجميع الهياكل المصرفية الأخرى. يتميز المستوى الثاني من النظام المصرفي بمجموعة متنوعة من المؤسسات المالية. يتم تقسيمها تقليديًا إلى ثلاث مجموعات رئيسية: خاصة ، وحكومية ، وتعاونية.

يتم تمثيل النظام المصرفي الألماني بشكل أساسي من خلال بنوك الادخار والتعاونيات الائتمانية والبنوك الخاصة. تخضع بنوك التوفير لبنك الأراضي الإقليمي وتقع في كل مستوطنة تقريبًا. هناك أيضًا العديد من البنوك الخاصة الصغيرة في ألمانيا ، والتي غالبًا ما يكون لها مكتب في مدينة واحدة فقط ، حتى في مدينة صغيرة مثل Metlach.

أكبر المؤسسات المالية في ألمانيا هي دويتشه بنك ، البنك التعاوني المركزي الألماني ، كومرتس بنك. يتم تمثيل القطاع المصرفي الروسي في ألمانيا بواسطة Sberbank و VTB و VEB.