الألمان هم أكثر الناس تأمينًا في العالم. وفقًا للمعلومات الواردة من مصادر مختلفة ، هناك 6 تأمينات لكل شخص يعيش في ألمانيا ، بما في ذلك الأطفال ، تكلف الألمان حوالي 2000 يورو سنويًا. لا يحب سكان هذا البلد المخاطرة ومحاولة حماية أنفسهم قدر الإمكان. يتميز التأمين في ألمانيا بتوافر العروض لتغطية أي مخاطر تقريبًا ، حتى أصغرها. بعض أنواعها طوعية ، ولكن هناك أيضًا أنواع إلزامية.
سوق التأمين في ألمانيا
يتميز نشاط التأمين في ألمانيا بخصائص تميزه عن الممارسات المماثلة في البلدان الأخرى. على وجه الخصوص ، من المهم جدًا للألمان تأمين ممتلكاتهم في المقام الأول. تجدر الإشارة إلى أن 51٪ من سكان ألمانيا لديهم السياسات ذات الصلة. ومع ذلك ، فإن هذه الظاهرة لا تتعارض مع الاتجاهات العالمية.
حصة التأمين الشخصي ، حيث يكون الهدف هو حياة الشخص و / أو صحته ، تمثل 37٪. أما بالنسبة للتأمين الصحي ، فقد صدر عام 2007 قانون يمنع بموجبه العيش في ألمانيا بدون مثل هذه البوليصة.
تخضع سوق التأمين الألماني لرقابة مشددة من قبل الدولة. تخضع أنشطة جميع شركات التأمين - الوطنية والأجنبية - لإشراف التأمين الحكومي ، والذي يتم تنفيذه من قبل المكتب الفيدرالي لـ BAV.
ينقسم سوق التأمين في ألمانيا إلى 39 مجموعة تعمل في هذا النوع من النشاط. يتم تحصيل أكثر من نصف إجمالي أقساط التأمين ، أو بالأحرى 51٪ ، من قبل 10 منهم. من بين القادة بلا منازع:
- مجموعة التأمين "ألاينس" - تمتلك حصة سوقية تزيد عن 20٪ ؛
- قلق "Gerling" ؛
- شركة التأمين "كولوني".
نظام التأمين الاجتماعي في ألمانيا
يشارك غالبية سكان البلاد في نظام التأمين الاجتماعي الحكومي الإلزامي. وفقًا للقانون الألماني ، يجب على كل صاحب عمل تأمين الموظف ضد المخاطر الاجتماعية المحتملة ، مثل تلك المرتبطة بالإصابات المهنية أو ظروف العمل الضارة.
يشمل نظام التأمينات الاجتماعية 5 أنواع:
- التأمين الصحي الحكومي. أجريت من خلال الصناديق الطبية الحكومية ؛
- تأمين حكومي إلزامي في حالة الحاجة إلى رعاية بسبب الشيخوخة أو المرض. تُجرى أيضًا من خلال الصناديق الطبية الحكومية ؛
- تأمين فقدان الوظيفة. أنجزت من قبل وزارة العمل الاتحادية ؛
- تأمين معاشات الموظفين. أجريت من قبل شركات التأمين الفيدرالية أو الحكومية ؛
- تأمين حكومي إلزامي ضد عواقب حادث عمل.
الأساس المالي لهذا النظام هو صناديق التأمين الاجتماعي ، والتي يتم تجديدها من خلال مساهمات من الأشخاص المؤمن عليهم وتستند إلى مبدأ المساعدة المتبادلة.
أنواع التأمين في ألمانيا
دعونا نلقي نظرة فاحصة على أنواع التأمين الرئيسية المتاحة لسكان ألمانيا:
- التأمين الصحي (Krankenversicherung الألماني) هو أحد أهم أنواع التأمين. يمكن أن تكون عامة وخاصة. يفضل معظم الأشخاص الذين يعيشون في ألمانيا التأمين العام. إنه مناسب بشكل خاص لأولئك الذين أنشأوا أسرة ويقومون بتربية الأطفال. الحقيقة هي أن تكلفة خدمات شركات التأمين الخاصة كبيرة للغاية. بالإضافة إلى ذلك ، يمارسون فرض رسوم على كل فرد من أفراد الأسرة ، بينما يتم تصميم سياسة الدولة عادة لخلية المجتمع بأكملها.
إذا كنت ترغب في ذلك ، يمكنك أيضًا الحصول على أنواع إضافية من التأمين ضد المخاطر المرتبطة بالحاجة إلى تغطية تكاليف الإقامة في المستشفى وعند زيارة الطبيب. على وجه الخصوص ، يمكنك إبرام ما يسمى عقد التأمين على الأسنان. سيغطي عددًا من التكاليف إذا اضطر الشخص إلى وضع التيجان أو زراعة الأسنان ؛
- تأمين الخسارة (يسمى Haftpflichtversicherung باللغة الألمانية). ويغطي البديل الخاص به ، المسمى Private Haftpflichtversicherung ، مقدار الضرر الذي تسبب فيه عن غير قصد حامل الوثيقة نفسه وأطفاله والحيوانات التي تنتمي إليه إلى أطراف ثالثة. ليس من الضروري شراء مثل هذه السياسة للمقيمين في البلاد ، وكذلك لمواطني الدول الأخرى المقيمين في ألمانيا.
هناك نوع آخر من هذا التأمين - Kfz-Haftpflichtversicherung. تهدف هذه الوثيقة إلى تغطية الضرر الناجم عن حادث سيارة. يُطلب من جميع مالكي السيارات شرائها ، أي ليس فقط الألمان الأصليون ، ولكن أيضًا مواطني الدول الأخرى الذين يعيشون في ألمانيا ولديهم سيارات ؛
- تأمين ضد مخاطر الحياة (Risikolebensversicherung باللغة الألمانية). هذا التأمين مناسب للأشخاص الذين لديهم قروض مستحقة والذين هم المعيلون الوحيدون في عائلاتهم. بمثل هذه السياسة ، لن تكون الوحدة الاجتماعية التي فقدت معيلها في الشارع بسبب مصادرة المساكن لسداد ديون القرض ، ولن تكون قادرة على تغيير أسلوب حياتها المعتاد ؛
- تأمين ضد مخاطر العجز (Berufsunfähigkeitsversicherung). في ألمانيا ، لا يستطيع واحد من كل أربعة موظفين أداء وظيفته حتى يتقاعد بسبب الإعاقة الناجمة عن حادث أو مرض. لذلك ، كلما تم شراء البوليصة بشكل أسرع ، كلما قل خطر الرفض من قبل مؤسسة التأمين بسبب وجود أمراض موجودة مسبقًا وانخفاض القسط الشهري. هذا التأمين اختياري.
- تأمين العجز (الاسم الألماني Pflegeversicherung). هذه السياسة مرتبطة مباشرة بالتأمين الصحي. أي أن الشخص الذي حصل على تأمين صحي ، وشراء تأمين الرعاية ، يتم تسجيله تلقائيًا في نفس خزانة الدولة. تبلغ مساهمة الراتب الإجمالي 2.02٪ يدفع صاحب العمل نصفها. كل شخص يعيش في ألمانيا ، بما في ذلك المهاجر ، ملزم بإصدار مثل هذه السياسة ؛
- تأمين الحماية القانونية (Rechtsschutzversicherung). وفقًا للإحصاءات ، تواجه كل أسرة ثانية في هذا البلد الحاجة إلى الحماية الخاصة بهم في المجال القانوني. للقيام بذلك ، يسعون إلى اللجوء إلى خدمات محام. ومع ذلك ، في حالة عدم وجود سياسة Rechtschutzversicherung ، فمن المرجح أن يرفض أخصائي متمرس عميلاً محتملاً ، لأنه من المحتمل أن تضيع القضية ولن يتمكن المواطن ، بعد إفلاسه ، من دفع أتعاب المحامي مقابل الخدمات قدمت له.
ومع ذلك ، من الممكن اللجوء إلى الدولة للحصول على المساعدة حتى تتحمل بعض التكاليف. بالطبع ، سوف يلبي المسؤولون احتياجات المواطن الفقير في منتصف الطريق. ولكن هناك نقطة واحدة: إذا تحسن الوضع المالي لمتلقي مساعدات الدولة في غضون 4 سنوات من نهاية المحاكمة ، فسيُطلب منه تعويض النفقات التي تكبدتها من الخزانة. ومع ذلك ، فإن هذا الخيار له أيضًا الحق في الحياة ، خاصةً عندما يتعلق الأمر بالألمان ، الذين يجدون صعوبة في السيطرة على المدفوعات الشهرية الإضافية لتأمين الحماية القانونية. ليس من الضروري شراء هذه السياسة ؛
- التأمين على الأسرة (Hausratversicherung). سيعوض هذا النوع من التأمين الأضرار الناتجة عن ظروف قاهرة مختلفة ، بما في ذلك الحريق ، والكوارث الطبيعية ، والسرقة ، والتخريب ، وما إلى ذلك ، وليس من الضروري إصداره
هذه ليست سوى أهم التأمينات الألمانية. ومع ذلك ، هناك أيضًا مخاطر طفيفة وغريبة جدًا في بعض الأحيان ، على سبيل المثال ، التأمين على الأمتعة (الاهتمام!) بالنسبة لغواص السكوبا ، والتأمين الطبي على الحيوانات (الخيول والكلاب والقطط) ، والتأمين على الدراجات ، وما إلى ذلك.
ميزات تسجيل التأمين في ألمانيا
على سبيل المثال ، ضع في اعتبارك الفروق الدقيقة في الحصول على بوليصة التأمين الصحي - وهي واحدة من أهم الفروق لكل من الألمان والأجانب.
- للحصول على مثل هذه السياسة ، يجب على سكان ألمانيا الاتصال بأكثر المؤسسات المتخصصة العامة أو الخاصة Krankenkasse - صندوق التأمين الصحي. الخدمات التي تقدمها هذه المؤسسات متطابقة تمامًا بنسبة 95٪.
قد يحدث عدم وجود أموال كافية في صندوق التأمين الصحي. ثم ستعلن عن دفع رسوم إضافية لا يمكن التنازل عنها. يقابل هذا الإزعاج صغر حجم هذه الرسوم - فقط 1٪ من الدخل.
- يمكن للأجانب الحصول على تأمين من وكالة الضمان الاجتماعي في مكان إقامتهم. هناك أيضًا خيار الاتصال بشركات التأمين الخاصة. ومع ذلك ، من الضروري مراعاة فارق بسيط واحد: لا تتعاون المؤسسات الطبية الألمانية مع شركات التأمين المسجلة في دول خارج الاتحاد الأوروبي.
لذلك ، من المنطقي اللجوء إلى خدمات شركات التأمين الألمانية حصريًا ، دون الاستجابة للعروض المغرية للمنظمات المحلية العاملة في هذا القطاع من السوق المالية.
- للحصول على بوليصة تأمين ، يحتاج الأجنبي إلى التسجيل في مكان الإقامة في ألمانيا وفتح حساب في أحد البنوك الألمانية. دعونا نرى كيف يمكن القيام بذلك بمزيد من التفصيل:
- الحصول على التسجيل. للتسجيل في مكان الإقامة ، يجب على مواطن من بلد آخر التقدم بطلب إلى مؤسسة حكومية تسمى مكتب شؤون المواطنين (German Bürgeramt). علاوة على ذلك ، يجب أن تذهب فورًا إلى مكتب الحي الخاص به ، وليس إلى مكتب المدينة المركزي ، نظرًا لوجود عدد أقل من قوائم الانتظار. سيُطلب منك ملء نموذج خاص والإشارة إلى تفاصيل جواز سفرك فيه. ستحتاج أيضًا إلى تقديم معلومات حول مكان الإقامة. إذا كنت تستأجر شقة ، فستحتاج إلى تأكيد من المالك ؛
- فتح حساب في بنك ألماني. وتجدر الإشارة إلى أن تنفيذ هذا الإجراء يتطلب حضورًا شخصيًا لأجنبي في فرع إحدى المؤسسات المالية. ربما يكون هذا هو الإزعاج الوحيد الذي تسببه التحذلق الألماني ، حيث سيتعين على مواطن دولة أخرى فقط تقديم المستندات اللازمة ومعرفة رقم الحساب. صحيح ، سيتعين عليك زيارة البنك مرة أخرى - هذه المرة للحصول على بطاقة بلاستيكية ، لأن إنتاجها يستغرق وقتًا.
ما هي المستندات المطلوبة للحصول على التأمين
للحصول على بوليصة تأمين في ألمانيا ، سيحتاج الروسي إلى الأوراق التالية:
- جواز سفر دولي بتأشيرة مفتوحة ؛
- نسخة من جواز السفر الروسي ؛
- نسخة من وثيقة إيجار المسكن أو ملكيته.
- المستندات التي تؤكد:
- عنوان الإقامة في ألمانيا ؛
- أصل الأموال.
يتم تقديم جميع هذه المستندات إلى دار البلدية للتسجيل وإلى البنك لفتح حساب. لكن يجب توفير شركة التأمين:
- تطبيق لسياسة ؛
- وثيقة تؤكد التسجيل في مكان الإقامة ؛
- رقم الحساب الجاري المصرفي ؛
- جواز السفر الدولي الحالي.
تكلفة التأمين
يهتم العديد من القراء الذين ينوون التقدم بطلب للحصول على بوليصة التأمين بتكلفة التأمين في ألمانيا. لسهولة الإدراك ، يتم وضع هذه المعلومات في شكل جدول:
| نوع التأمين | سعر |
|---|---|
Krankenversicherung - تأمين صحي | القسط الشهري - 55.5 يورو |
Haftpflichtversicherung - تأمين الخسائر | 50-100 يورو في السنة |
Risikolebensversicherung - تأمين ضد مخاطر الحياة | التكلفة الكاملة للرجال - من 55 إلى 540 يورو ؛ للنساء - من 35 إلى 333 يورو (بيانات تقريبية) |
Berufsunfähigkeitsversicherung - تأمين ضد العجز | القسط الشهري - 30-60 يورو |
Pflegeversicherung - تأمين العجز | القسط الشهري - 20-90 يورو |
Rechtschutzversicherung - تأمين الحماية القانونية | القسط الشهري - 10-15 يورو |
Hausratversicherung - التأمين على المنزل | القسط الشهري - من 3 يورو |
قائمة شركات التأمين الأكثر شهرة في ألمانيا
يتم تمثيل قطاع التأمين في السوق المالية في هذا البلد من خلال المنظمات التي تتمتع بوضع شركة تأمين بموجب القانون العام (دولة) ، وشركة تأمين متبادل وشركة تأمين مساهمة. في هذا الصدد ، يبرز سؤال طبيعي حول شركة التأمين الألمانية الأكثر شعبية بين سكان ألمانيا. سنقوم بتسمية المؤسسات الألمانية الأكثر شهرة فقط في هذا الملف الشخصي اعتبارًا من سبتمبر 2021:
- كوراكل.
- أليانز SE ؛
- ميونيخ ري
- Talanx AG ؛
- R + V Versicherung.
أخيرا
يتطور سوق التأمين الألماني بشكل ديناميكي. يزداد حجم المساهمات الواردة سنويًا بنسبة 10٪. يحتل التأمين الشخصي 37٪ من السوق ، في حين أن التأمين الصحي أقل شعبية في هذا البلد - 12٪. حسنًا ، يعتبر التأمين على الممتلكات هو الرائد بلا منازع في سوق التأمين الألماني ، والذي يمثل 51٪ من إجمالي حجم مدفوعات التأمين.
