في ألمانيا ، يُطلب من كل مواطن سيفتح حسابًا مصرفيًا جديدًا أو يأخذ قرضًا التوقيع على مستند يؤكد موافقته على دراسة سجله الائتماني. وعلى الرغم من أن هذه مسألة طوعية بحتة ، إلا أن حالات الرفض نادرة ، حيث سيكون من الصعب على العميل المحتمل حل المشكلات المالية في هذه الحالة. غالبًا ما تتبادل البنوك الألمانية ببساطة المعلومات حول الجدارة الائتمانية لمواطن معين. ومع ذلك ، يحتوي سجل SCHUFA الائتماني على أكثر المعلومات اكتمالا حول سلوك الدفع غير الصحيح للمستهلكين.
ما هو شوفا
Schufa هي وكالة تجارية مملوكة للقطاع الخاص مكرسة لحماية المؤسسات الائتمانية والتجار ومقدمي الخدمات الآخرين من مخاطر خسارة الأموال. ببساطة ، تقوم هذه المنظمة بجمع معلومات حول جميع القروض التي حصل عليها أي شخص ، والمشتريات من قبله على أساس المخزون ، وكذلك التأخير في سداد الديون ، إن وجدت.
مصطلح Schufa هو اختصار لـ Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung. يمكن ترجمتها إلى اللغة الروسية على النحو التالي: جمعية حماية جودة القروض.
تحتوي قاعدة بيانات Shufa (اسم منظمة Schufa هذا غالبًا على مواقع باللغة الروسية) على معلومات حول 66.3 مليون فرد يعيشون في ألمانيا ، بالإضافة إلى 4.2 مليون شركة وشركة مسجلة في هذا البلد.
كيف يتلقى شوفا المعلومات
هذه المؤسسة لا تجمع المعلومات من تلقاء نفسها. يتم نقل المعلومات من قبل 9000 شريك ، بما في ذلك المتاجر عبر الإنترنت وشركات الاتصالات وشركات التأجير ، وبالطبع البنوك. هذا القسم يعرف:
- مواعيد فتح الحسابات الجارية والائتمانية لدى المؤسسات المالية ؛
- البيانات الشخصية لأي شخص حصل على قرض من بنك ألماني ؛
- معلومات حول بطاقات الائتمان ؛
- أرقام العقود
- دفع فواتير المياه والكهرباء.
لكن Schufa هو أيضًا مصدر للمعلومات حول الحياة التجارية للمواطن الذي يتقدم بطلب للحصول على خدمة مالية. يقوم بتخزين المعلومات الإيجابية والسلبية حول مقدم الطلب ، على سبيل المثال ، حول الملاحقة القضائية أو عدم دفع فاتورة واحدة.
يمكن الحصول على البيانات ليس فقط من الشركاء ، ولكن أيضًا من المنشورات الرسمية ، على سبيل المثال ، من قاعدة بيانات قرارات المحاكم. لكن هذا الإجراء معقد بسبب حقيقة أنه موجود فقط على مستوى الأرض ، ولا توجد قاعدة واحدة. ومع ذلك ، ليس من الضروري الحصول على الموافقة على معالجة المعلومات الشخصية.
بشكل عام ، يعتمد نموذج أعمال Schufa بوضوح على المعاملة بالمثل ، أي أنه ينص على أن شركاء الشركة ملزمون بالإبلاغ عن تحديثات البيانات. بعد كل شيء ، فإن أي ملف في عصرنا سريع الخطى أصبح سريعًا باليا. لهذا السبب ، غالبًا ما ينشأ سوء تفاهم.
على سبيل المثال ، انتقل مهاجر من فندق إلى شقة مستأجرة ، لكنه نسى إخطار شركة الهاتف. لقد أرسلت فاتورة إلى العنوان القديم ، والتي ، بالطبع ، لم يدفعها أحد ، ونتيجة لذلك - إدخال سلبي. بعد بضعة أسابيع ، اختفى الموقف ودُفعت الفاتورة ، لكن شوفا "سيتذكر" هذا. صحيح ، ليس بشكل دائم ، ولكن لفترة معينة. مدتها ، حسب فئة البيانات ، موضحة في الجدول التالي:
| نوع المعلومات | عند إزالتها |
|---|---|
| بيانات غير صحيحة بشكل لا يمكن إنكاره | يمكن إزالتها بناء على طلب مواطن |
| الكفالات على ديون الآخرين | عند سداد المتأخرات |
| توفر حساب محدث في المتجر الإلكتروني | 3 سنوات |
| معلومات من محكمة المقاطعة (إذا تم رفع دعوى الإفلاس) | 36 شهرًا. إذا أرسلت حكمًا من المحكمة بشأن حقيقة سداد الديون ، فيمكن عندئذٍ تقليص الفترة |
| انتهاك شروط الاتفاقية ، على سبيل المثال ، لم تتم معالجة الدفع | 36 شهرًا بالإضافة إلى الفترة حتى 31 ديسمبر من العام الماضي. إذا لم يتم سداد الدين ، فهو بالفعل 4 سنوات بالإضافة إلى نفس الفترة الزمنية. في حالة التقاضي ، قد يتم الاحتفاظ بالمعلومات لفترة أطول |
| طلبات الشركات الأخرى للحصول على معلومات حول الجدارة الائتمانية للمواطن | 1 سنة بعد الطلب |
| توافر بطاقة ائتمان أو حساب جاري | مباشرة بعد إغلاق الحساب |
| طلب شروط القرض | 1 سنة بعد الطلب |
| طلب قرض | 1 سنة بعد الطلب |
| معلومات الديون | 36 شهر بعد السداد الكامل |
كيفية الحصول على المعلومات أو تغييرها في SCHUFA
يحق لأي شخص يعيش في ألمانيا مرة واحدة في العام على أساس قانوني تمامًا الحصول على بيانات عن نفسه مجانًا. للقيام بذلك ، يجب أن يملأ ويوقع ويرسل نموذجًا خاصًا منشورًا على مورد الويب لهذه المنظمة.
إذا وجدت معلومات غير صحيحة ، يمكنك إرسال رسالة تطلب إزالتها. يجب أن يكون الطلب مصحوبًا بأوراق تثبت عدم صحة البيانات.
في حالة اتخاذ قرار إيجابي ، ستحتوي شهادة المواطن (Auskunft Schufa) على المعلومات الصحيحة فقط ، مما يؤدي إلى تحسين تصنيفه الائتماني. إذا لزم الأمر ، في عام 2021 ، يمكنه طلب هذه الوثيقة مرة أخرى. ولكن بعد ذلك يتعين عليك دفع 18.50 يورو. لكن الشهادة التي تحتوي على معلومات مفصلة تكلف 25.95 يورو.
عادة ما يتم إرسال هذه الوثيقة إلى المواطن عن طريق البريد. ومع ذلك ، بعد زيارة أحد فروع بنك easyCredit ، يمكنه الحصول على شهادة على الفور.
الأنواع الرئيسية للإقراض في ألمانيا
أصدرت Schufa مؤخرًا بيانات عن القروض في ألمانيا. وفقًا لهم ، فإن حوالي 15 ٪ من الأشخاص الذين يعيشون في ألمانيا يشترون عن طريق الائتمان أشياء باهظة الثمن مثل السيارات والأثاث والأجهزة المنزلية والأدوات.
نوع آخر شائع من القروض في ألمانيا هو الرهن العقاري. تعتبر شروط الرهن العقاري في ألمانيا مواتية للغاية وتتميز بأسعار فائدة منخفضة. ولكن ، كما هو الحال في روسيا ، سيتعين على المقترض سداد دفعة أولية.
اكتشف المزيد في مقالات "قروض المستهلك في ألمانيا" و "الرهون العقارية في ألمانيا".
استنتاج
بإيجاز ، دعنا نقول أن المقترض في ألمانيا المدرج في قائمة غير الموثوق بها ، التي شكلتها منظمة Schufa ، سيحتاج إلى التعود على بعض الإزعاج. على سبيل المثال ، سيتعين عليه أن يتذكر كيفية استخدام الهاتف المدفوع لأن مزودي خدمات الهاتف المحمول والخطوط الأرضية سيرفضون تقديم خدماتهم. لكن هذا ليس سوى نصف المشكلة.
سيحتاج المقترض الحزن إلى النسيان لمدة 3 سنوات على الأقل بشأن شراء شقة جديدة بقرض عقاري وقروض استهلاكية وبطاقات ائتمان. من أجل منع حدوث مثل هذه المشاكل ، يجب عليك حل المشكلة على الفور مع البنك.
