البنوك والنظام المصرفي في لاتفيا

لطالما اعتبرت البنوك في لاتفيا واحدة من أكثر المؤسسات المالية موثوقية في أوروبا. على مدى السنوات العشر إلى الخمس عشرة الماضية ، قاموا بعمل مستقر يرجع إلى حد كبير إلى السيطرة المستمرة من قبل البنك المركزي ، فضلاً عن الإطار التشريعي الليبرالي إلى حد ما. على الرغم من انهيار بنك ABLV ، أكبر مؤسسة مالية في البلاد ، لا تزال البنوك في لاتفيا من بين مؤسسات الائتمان الأكثر شعبية ، ليس فقط بين السكان المحليين ، ولكن أيضًا لغير المقيمين. ما يساهم في هذه الدرجة من الثقة ، سننظر فيه أدناه.

النظام المصرفي في لاتفيا

بدأت أولى مؤسسات الائتمان الوطنية في التكون على أراضي لاتفيا في عام 1988. قبل ذلك ، كان للبلاد نظام مالي مركزي برئاسة بنك الدولة لاتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية. كانت فروع سبيربنك لاتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية موجودة بأعداد كبيرة في جمهورية لاتفيا.

يتألف النظام المصرفي في لاتفيا حاليًا من مستويين ، الأول يخص البنك المركزي في لاتفيا ، والثاني يخص البنوك التجارية. هذه الأخيرة هي العنصر الرئيسي للائتمان التنافسي والبنية التحتية المالية. وقد حصل بعضهم بالفعل على تقييمات دولية عالية. وهكذا ، أصبحت جمعية مصارف لاتفيا هي الجمعية المصرفية الوطنية.

تأسس البنك المركزي في لاتفيا في عام 1990. وهو مستقل عن الحكومة ويمارس الرقابة على أنشطة المؤسسات المالية الأخرى.

تتمثل الوظائف الرئيسية للبنك المركزي في إدارة السياسة النقدية وضمان استقرار العملة الوطنية والقطاع المصرفي ككل.

تم تصنيف الهيكل المالي في لاتفيا كنوع مرخص من النشاط. لذلك ، لتقديم الخدمات المالية ، تحتاج أولاً إلى الحصول على ترخيص صادر عن هيئة السوق المالية ورأس المال.

هناك حوالي عشرين منظمة ائتمان تجاري في البلاد. ومع ذلك ، يقدم عشرة منهم فقط مجموعة كاملة من الخدمات ، بما في ذلك تأمين حساب الوساطة.

تعتبر بنوك البلطيق من بين الأفضل في أوروبا من حيث سرعة المعاملات. خدماتهم غير مكلفة وسريعة ومريحة ويمكن الوصول إليها من أي مكان في العالم. هذا ما يجذب الأفراد ورجال الأعمال من الدول الأخرى.

ما هي المنظمات المصرفية الموجودة في لاتفيا

توجد على أراضي الجمهورية مؤسسات مالية دولية في الأصل من لاتفيا ومكاتب تمثيلية للبنوك الأجنبية. على الرغم من المستوى العالي للمنافسة ، فإن منظمات الائتمان الدولية ليست أقل شهرة في نفس الفروع الأوروبية.

بالإضافة إلى ذلك ، دخل عدد من البنوك في لاتفيا السوق الدولية وقدمت خدماتها خارج البلاد ، على سبيل المثال ، بنك Baltikums ، و Norvik Banka ، و BlueOrange Bank.

الفروع الأوروبية

سهّل المناخ الملائم للنظام المصرفي في السوق المالية اللاتفية فتح مكاتب تمثيلية للبنوك الأوروبية الكبيرة في البلاد. وتشمل هذه:

1. سويدبنك هي مؤسسة مالية كبيرة تضع نفسها كبنك عالمي يقدم مجموعة واسعة من الخدمات. هذه المعلمة هي التي جذبت عددًا كبيرًا من العملاء من الأفراد والشركات للتعاون مع البنك. يتم تقديم مجموعة متنوعة من منتجات القروض للفئة الأولى ، بما في ذلك قروض الطلاب وبطاقات الائتمان والخصم وإيداع الودائع. يمكن لرجال الأعمال استخدام خدمات مثل إصدار بطاقات لموظفي الشركة ، والعمل مع خيارات العملة ، والمساعدة في إعداد التقارير. ميزة أخرى للمؤسسة هي المستوى الجيد للخدمات المصرفية عبر الإنترنت.
2. يعمل DNB banka في الجمهورية منذ عام 2021. تقدم المؤسسة العديد من الخدمات للعملاء من القطاع الخاص ، بما في ذلك قروض الرهن العقاري. يمكن الحصول على القروض للأغراض الاستهلاكية وللاستثمار على حد سواء. كما يتم تقديم مجموعة واسعة من المنتجات المصرفية للشركات ، بما في ذلك خدمات التأجير.
3. يمكن تسمية Rietumu Banka بحق أكبر مؤسسة ائتمانية في دول البلطيق. بالإضافة إلى المعاملات المالية القياسية ، مثل إصدار القروض وإيداع الودائع وفتح حسابات البطاقات ، يوفر البنك خدمات الاستثمار والوساطة. يتم احتلال مكانة منفصلة من خلال خدمة العملاء الأجانب ، من بينها منتجات مثل الإقراض الدولي وتمويل محفظة القروض وتمويل التجارة والسحب على المكشوف والعديد من الخدمات الأخرى التي تحظى بشعبية.
4. SEB هي واحدة من أكثر المؤسسات المالية نفوذاً في شمال أوروبا. يتميز بمستوى عالٍ من عمل الخدمات المصرفية عبر الإنترنت Seb Ibanka ، والذي يمكنك من خلاله إدارة حساباتك عن بُعد. يتم تقديم مجموعة متنوعة من المنتجات للأفراد والكيانات القانونية ، بما في ذلك الحصول على معاش تقاعدي ، وتقديم خدمات التأمين وعمليات التأجير. يمتلك البنك شبكة واسعة من الفروع وأجهزة الصراف الآلي في إقليم لاتفيا.

البنوك الوطنية في لاتفيا

على الرغم من الهياكل الأوروبية العديدة ، تحتل البنوك المحلية بقوة مناصب قيادية في التصنيف بين السكان.

1. بنك باستا Latvijas ، يسمى الآن AS LPB Bank. تم إدراجه في القائمة العليا لأفضل البنوك في البلاد من قبل رابطة البنوك التجارية في لاتفيا. من بين الخدمات المقدمة ، السائدة هي فتح الحسابات وإصدار منتجات البطاقات ، ووضع الأموال على الودائع ، وإصدار القروض ، بما في ذلك التأجير ، وكذلك تأجير الخزائن ، وتقديم خدمات الاستثمار ، وما إلى ذلك.
2. لطالما كان بنك ABLV أكبر مؤسسة مالية في لاتفيا. المجال الرئيسي لعمله هو خدمة العملاء من رابطة الدول المستقلة. بقرار من المفوضية الأوروبية ، سيتم تصفيته. الموقع الرسمي للبنك ، حيث يمكنك التعرف على قواعد التصفية وإجراءات سداد الالتزامات: https://www.ablv.com/.
3. Citadele ليس مجرد بنك ، ولكنه اتحاد ائتماني قوي يركز على زيادة عدد الخدمات التي يمكن للعملاء استخدامها عن بُعد. يشمل خط إنتاج المؤسسة عروضاً للأفراد والشركات.
4. بنك ميريديان تريد. إنه بنك عالمي برأس مال أوروبي ، ويعمل منذ 1994. يقع المكتب المركزي في ريغا ، ولكن من أجل راحة العملاء ، تمتلك المنظمة فروعًا في موسكو وفيلنيوس. يتعاون البنك بشكل وثيق مع صناديق التقاعد ، ويجري معاملات لإيداع الأموال ، وفتح حسابات البطاقات ، والحفاظ على الخزائن الفردية ، وإصدار القروض. بالنسبة للكيانات القانونية ، بالإضافة إلى المنتجات المصرفية القياسية ، يقدم البنك خدمات الحصول على الخدمات (هذا خيار مصرفي يسمح لك بالدفع مقابل المشتريات باستخدام البطاقات المصرفية).

بنوك رابطة الدول المستقلة في لاتفيا

مكان منفصل في النظام المصرفي للجمهورية ينتمي إلى البنوك الروسية والأوكرانية. يتم تمثيل البنوك الروسية في لاتفيا من قبل المؤسسات التالية:

1. بنك M2M Europe هو البنك الوحيد في لاتفيا الذي يتخصص في خدمة العملاء الأثرياء فقط. بدأت عملها في عام 2021 في ريغا ، وتم إنشاؤها على أساس بنك Latvijas Biznesa. تقدم المؤسسة خدمات إدارة رأس المال وخدمات العمليات الجارية. من بين منتجات الشركات خدمات مثل إدارة إستراتيجية الاستثمار ، والقروض اللومباردية ، والودائع الثانوية (مع زيادة معدل العائد في حالة إفلاس المقرض ليس من خلال التأمين ، ولكن بعد بيع ممتلكات المقرض) والحسابات الائتمانية ، التي يديرها البنك بالوكالة من العميل) الودائع ، وخدمات الوساطة ، إلخ.
2. "ألفا بنك". دخل هذا أكبر بنك روسي إلى السوق المالية اللاتفية من خلال الاستحواذ على بنك Parex. الاتجاه الرئيسي لنشاطها هو تقديم الخدمات للأفراد. تعتبر المؤسسة المالية الأكثر استقرارًا في فضاء ما بعد الاتحاد السوفيتي.
3. بنك الاستثمار الإقليمي (RIB). يوفر خدمات الاحتفاظ بالحسابات ومعالجة التحويلات وإصدار بطاقات الدفع والائتمان. بالإضافة إلى ذلك ، في ترسانة مقترحات المنظمة هناك خدمة مثل فتح الحسابات في مختلف البنوك في البلدان الأخرى.

فروع سبيربنك في لاتفيا ، للأسف بالنسبة للعديد من المواطنين الروس ، غائبة. هذه ليست قائمة كاملة بالتمثيلات الروسية الموجودة في جمهورية لاتفيا. على سبيل المثال ، يعمل بنك Rigensis ، الذي أسسه رجال أعمال روس مشهورون ، بنجاح في الوقت الحاضر.

البنوك الأوكرانية لديها شبكة فروع خاصة بها في لاتفيا. أبرز ممثليهم هو PrivatBank ، الذي لديه مجموعة واسعة من المنتجات المالية لجميع فئات العملاء. إنها شركة رائدة بين المؤسسات المالية في أوكرانيا ، وتتميز بدرجة عالية من الموثوقية.

حتى وقت قريب ، قام بنك Versobank AS ، وهو بنك إستوني يمتلك مجموعة من الأسهم المملوكة لشركة أوكرانية ، بإجراء عمله أيضًا. ومع ذلك ، بقرار من المجلس الأوروبي ، تم إلغاء ترخيص البنك واستمرت عملية التصفية في عام 2021.

البنك المركزي لاتفيا

يجمع الهيكل المصرفي الرئيسي للبلد بين وظائف الدولة والبنك التجاري. الغرض الرئيسي للمؤسسة هو تنظيم كمية العملة المتداولة من أجل الحفاظ على استقرار الأسعار في إقليم الدولة.

من بين الوظائف الرئيسية للنشاط:

• الحفاظ على التشغيل السلس لأنظمة الدفع ؛
• إصدار العملة الوطنية - لاتس ؛
• تمثيل مصالح لاتفيا كوكيل مالي ؛
• إصدار التراخيص للكيانات القانونية التي تسجل المؤسسات المالية ؛
• إدارة الأصول الأجنبية.

يقع المكتب المركزي في عاصمة الولاية. بالإضافة إلى ذلك ، توجد مكاتب تمثيلية للبنك المركزي في ليباجا وريزكن. بنك لاتفيا هو ملك للبلد.

تصنيف موثوقية البنوك في لاتفيا

وفقًا لرابطة البنوك التجارية في لاتفيا ، انخفض حجم الأموال المستثمرة في المؤسسات الائتمانية خلال العامين الماضيين. ومع ذلك ، لم تتغير شعبية المؤسسات المالية في لاتفيا بين المستثمرين الأجانب.

اعتبارًا من بداية عام 2021 ، يبدو تصنيف البنوك في لاتفيا كما يلي:

1. سويدبنك بأصول تبلغ 5583490 يورو.
2. بنك ABLV - 4،590،930 يورو.
3. بنك SEB - 3585468 يورو.
4. Citadele banka - 2،346،066 يورو.
5. Rietumu Banka - 1673580 يورو.
6. OP فرع بنك الشركات في لاتفيا - 650545 يورو.
7. نورفيك بانكا - 588215 يورو.
8. بنك BlueOrange - 547.523 يورو.
9. فرع بنك Danske في لاتفيا - 424320 يورو.
10. Regionala Investiciju banka - 330392 يورو.

يقع بنك البلطيق الدولي و PrivatBank و Meridian Bank أسفل المراكز العشرة الأولى.

يحدد حجم رأس المال السهمي للمؤسسة المالية قدرتها على أداء عمليات نشطة. من حيث الرسملة ، يعتبر موقع "سويدبانك" أيضًا الرائد في لاتفيا. بفضل رأس المال السهمي ، يزداد ضمان سلامة الأموال على الودائع.

حسابات في البنوك اللاتفية

يمكن فتح حساب مصرفي في لاتفيا من قبل المقيمين وغير المقيمين في الدولة. ترجع جاذبية فتح حساب لغير المقيمين من روسيا إلى عدد من المزايا:

• إنشاء حساب جاري سريعًا ؛
• لا توجد قيود على عدد المعاملات المنجزة ؛
• القدرة على إدارة حسابك عن بعد ؛
• معدلات خدمة منخفضة
• ضمان الدولة للتعويض عن الودائع (لا تتجاوز 100 ألف يورو) ؛
• إمكانية الخدمة باللغة الروسية.

يتم تخصيص رقم للحساب الصادر بتنسيق IBAN ، والذي يتوافق مع معايير ترقيم الحسابات الدولية لدول الاتحاد الأوروبي.

فتح حساب جاري

لفتح حساب في مؤسسة مالية لاتفية ، عليك أولاً اختيار بنك يتعاون مع مواطنين أجانب. بعد ذلك ، يجب عليك جمع حزمة من المستندات ، والتي بدونها لا يمكن تحرير الفاتورة.

البنوك المختلفة لها متطلباتها الخاصة لمجموعة من الأوراق ، ولكن يمكن أيضًا التمييز بين البنوك العامة.

لفتح حساب في بنك لاتفيا ، سيحتاج الكيان القانوني غير المقيم إلى:

• جواز السفر الداخلي والأجنبي للمستفيد (الأصل بالإضافة إلى نسخة) ؛
• التوكيل الرسمي للحق في تنفيذ العمليات نيابة عن الشركة أو بروتوكول التعيين كرئيس للشركة ؛
• وثائق الشركة - النظام الأساسي والنظام الأساسي وأوراق التسجيل ؛
• استمارات مكتملة عن أنشطة الشركة.

يجب أن يتم الرد على جميع مستندات الشركة. يحتفظ البنك بالحق في طلب وثائق إضافية.

سيحتاج الأفراد إلى:

• جواز السفر الداخلي والأجنبي (الأصل بالإضافة إلى نسخة) ؛
• TIN.
• بغرض إنشاء حساب جاري.

عادة ، يتم فتح حساب في بنك لاتفيا للكيانات القانونية على أساس مدفوع. الدفع يعتمد على المؤسسة المالية المختارة.

في المتوسط ​​، تتراوح العمولة من 100 إلى 250 يورو ، ولكن غالبًا ما يتم إنفاق هذا المبلغ على خدمة السنة الأولى من استخدام الحساب.

يختلف توقيت فتح الحسابات أيضًا. متوسط ​​الفترة التي سيتم خلالها فتح حساب جاري هو 10 أيام ، ولكن في حالة وجود طلب عاجل يمكن تخفيضه إلى ثلاثة أيام. كما أنه يعتمد على القواعد الداخلية للمؤسسة المقرضة.

إغلاق حساب بنكي

لا يختلف إغلاق الحساب الجاري بمبادرة من المالك عن إجراء مماثل في البنوك الروسية. يتم إخطار البنك بنيّة إنهاء الاتفاقية ، وبعد ذلك يتم إعداد أمر لسحب أو تحويل الأموال المخزنة في الحساب.

يمكن للمصارف في لاتفيا الشروع بشكل مستقل في إغلاق الحسابات. حدث وضع مماثل في مايو 2021 ، عندما بدأت لاتفيا في إنهاء الاتفاقات مع غير المقيمين من جانب واحد.

أصبح بنك Rietumu رائدًا في هذا الأمر. من جانبه ، تم إرسال خطابات إنهاء العقد للعملاء بسبب حقيقة أنهم يقعون تحت تعريف الشركات الوهمية (ما يسمى بالدمى).

قد يكون هذا بسبب تحول النظام المصرفي لبلدان البلطيق ككل ، وكذلك إلى تعزيز السيطرة على السوق المالية الأوروبية من قبل الولايات المتحدة. بطريقة أو بأخرى ، يحق للبنوك في لاتفيا إنهاء العقد مع العميل بمبادرة منها.

خدمة r / s

تختلف شروط خدمة الحسابات في سياق كل مؤسسة مالية. في المتوسط ​​، الدفعة مقابل الاحتفاظ بحساب مصرفي هي 10-50 يورو شهريًا. في نهاية الفترة ، يتم تحميل الفائدة على الرصيد بمبلغ 1-1.5٪.

معالجة القرض

تبدأ عملية الحصول على قرض في بنك لاتفيا دائمًا بتقييم ملاءة العميل ، بغض النظر عما إذا كان مقيمًا أو غير مقيم. للحصول على قرض في لاتفيا لمواطن روسي ، المستندات التالية مطلوبة:

• جواز سفر دولي؛
• استمارة القرض؛
• شهادة تؤكد الأرباح (على الأقل لآخر ثلاثة أشهر) ؛
• شهادة من مكتب الضرائب تؤكد الدفع الصحيح للضرائب.

قد تطلب مؤسسة الائتمان أوراقًا إضافية. على سبيل المثال ، كشف حساب جاري يوضح بالتفصيل حركة الأموال. يجب أن تكون جميع الوثائق مرتدة.

بالنسبة لأولئك الذين لا يستطيعون توثيق دخلهم ، هناك مكاتب تقدم معالجة سريعة للقرض. لا تتطلب هذه القروض توفير كفلاء ويتم إصدارها في أي وقت من الساعة 7.00 إلى 23.00. رسوم التسجيل للتسجيل سنت واحد يورو.

للحصول على هذا القرض ، يجب أن تستوفي الشروط التالية:

• أن يكون مواطنًا في الجمهورية أو مقيمًا فيها على أساس تصريح إقامة أو إقامة دائمة ؛
• لديك حساب في بنك لاتفيا ؛
• لديك هاتف محمول وعنوان بريد إلكتروني ؛
• أن يكون عمرك بين 18 و 75 عامًا.

بالطبع ، يؤخذ في الاعتبار وجود وظيفة دائمة وغياب التزامات الديون المتأخرة. ومع ذلك ، عادة ما يتم صرف هذه القروض في غضون ساعة ، لذلك لا يمكن تسمية الشيك بالعمق. تتميز هذه القروض بارتفاع معدل الفائدة.

يبلغ متوسط ​​سعر الإقراض الاستهلاكي في لاتفيا 3.77٪ سنويًا. يمكن إصدار قرض استهلاكي بنسبة 10-15٪.

سيكون من الممكن الحصول على قرض نقدي بنسبة 6.5٪ سنويًا ، إذا كانت هناك شهادات للأجور.

الحصول على قرض عقاري

الرهون العقارية في المؤسسات الائتمانية في لاتفيا تجذب المواطنين الأجانب ، أولاً وقبل كل شيء ، بسعر فائدة لطيف. في المتوسط ​​، تبلغ 6٪ سنويًا. هذا رقم منخفض إلى حد ما مقارنة بنفس المقرضين الروس.

يتم إصدار الرهون العقارية لغير المقيمين لمدة أقصاها 10 سنوات. لا يمكن أن يكون المبلغ المقترض أكثر من 60٪ من تكلفة العقار الذي تم شراؤه. أي أنك ستحتاج إلى تقديم حوالي 40٪ من أموالك الخاصة كدفعة أولى.

الحد الأقصى لمبلغ القرض للأجانب حوالي 250 ألف يورو.

التكاليف الإضافية عند التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري:

• دفع رسوم التسجيل - 2٪ ؛
• دفع رسوم الدولة للحصول على رهن عقاري - 0.1٪ من مبلغ القرض ؛
• فتح حساب في بنك لاتفيا ، يُخطط فيه لإصدار قرض ، بمبلغ لا يقل عن 200 يورو.

يمكن أيضًا الحصول على رهن عقاري بسجل ائتماني سيئ ، ولكن بشروط مختلفة أقل تفضيلًا.

تحويل الأموال في لاتفيا

تحويل الأموال هو أحد أكثر الخدمات شعبية في المؤسسات المالية بالدولة. تتعاون البنوك في لاتفيا بنشاط مع أنظمة الدفع المختلفة وتجري تحويلات محلية وبين البنوك في الخارج.

أنظمة الدفع الشائعة في لاتفيا:

• اتحاد ويسترن ،
• QIWI ،
• اتصل،
• ويب موني ،
• موني جرام ، إلخ.

يتم تمثيل أنظمة الدفع في لاتفيا من خلال النظام الوطني النشط Paysera LT ، والذي فتح أكثر من 300 نقطة لقبول وتسليم التحويلات في جميع أنحاء البلاد.

لإجراء تحويل من أحد بنوك البلطيق بالخارج ، يلزمك تحديد المعلومات التالية:

• الاسم الكامل للمستلم أو رقم التعريف الضريبي واسم الشركة ؛
• عنوان المتلقي
• اسم بنك المستفيد ورقم حسابه في هذا البنك ؛
• تفاصيل المؤسسة المالية (BIK ، العنوان ، حساب المراسل) ؛
• الغرض من الترجمة.
• تاريخ ومقدار المغادرة.

متوسط ​​عمولة النقل هو 10-70 يورو ، اعتمادًا على خصائص التحويل. تخضع البنود النقدية التي تتجاوز 1،425 يورو لضريبة الدخل.

الاستثناء هو التحويلات التي تهدف إلى دفع تكاليف الخدمات الطبية ، والحصول على التعليم ، وكذلك المدفوعات الموجهة للأقارب حتى الدرجة الثالثة.

لاتفيا وخارجها

ليس سراً أن إمكانية فتح حسابات خارجية في البنوك اللاتفية هي السبب الرئيسي لزيادة شعبيتها بين المواطنين الأجانب. تتمتع شركة أوفشور في لاتفيا بعدد من المزايا ، بما في ذلك:

• عملية تحقق أكثر ليونة للأموال الواردة مقارنة ببقية دول الاتحاد الأوروبي ؛
• زيادة ضمانات سلامة الاستثمارات ؛
• الحد الأدنى من المتطلبات للمودع ومجموعة سهلة من المستندات ؛
• إمكانية إنشاء حساب جاري عن بعد ؛
• فتح سريع (في بعض الحالات ، يمكن فتح حساب في يوم عمل واحد).

تبلغ تكلفة فتح حساب مصرفي في المتوسط ​​200-250 يورو. لا يوجد أي بنك تقريبًا لديه متطلبات للحد الأدنى لرصيد الحساب.

النتائج

يتسم النظام المصرفي لجمهورية لاتفيا بالبساطة والانفتاح. يعد التنفيذ السريع للمعاملات ، والحد الأدنى من مجموعة المستندات اللازمة لتنفيذها ، فضلاً عن إمكانية فتح حساب خارجي ، السمات الرئيسية للهيكل المالي للدولة الذي يجذب غير المقيمين.