امتد مجال المصالح الاقتصادية للعديد من رجال الأعمال الروس إلى السوق الفنلندية ، بينما تلعب البنوك في فنلندا دورًا مهمًا في خدمة التسويات النقدية بين الأطراف المقابلة. تستخدم بعض الشركات الروسية خدمات النظام المصرفي الفنلندي للقيام بأعمال خارجية. بالإضافة إلى ذلك ، تقدم المؤسسات المالية في جمهورية فنلندا قروضًا ليس فقط لمواطني الدولة ، ولكن أيضًا لغير المقيمين.
ما هو النظام المصرفي الفنلندي
تمتلك فنلندا ، مثل العديد من الدول الأخرى ، نظامًا مصرفيًا من مستويين ، والذي يتضمن البنك المركزي وعددًا من البنوك التجارية التابعة له. يضمن هذا الهيكل التنظيمي للنظام المصرفي العمل المنسق بشكل جيد لأداء الوظائف الموكلة للمؤسسات المالية.
تتوافق السياسة النقدية لبلد Suomi تمامًا مع المبادئ الأساسية لعمل النظام المالي الأوروبي ، نظرًا لأن جمهورية فنلندا هي عضو في الاتحاد الأوروبي وجزء من منطقة اليورو.
منذ عام 1999 ، تم استبدال العملة الوطنية (المارك الفنلندي) باليورو ، الذي تولى وظائف الوسائل الرئيسية لتسديد المدفوعات.
يتميز القطاع المصرفي في فنلندا بتركيز عالٍ ليس فقط لرأس المال المصرفي الوطني ولكن أيضًا لرأس المال المصرفي الأجنبي. خلال فترات الأزمات المالية العالمية أو عدم الاستقرار الإقليمي ، يتولى النظام المصرفي Suomi دور أحد المنظمين الرئيسيين للاقتصاد ، مما يؤثر على العمليات التضخمية من خلال إصدار الأموال ، فضلاً عن العمليات بالأوراق المالية والعملات.
وتجدر الإشارة إلى أن النظام المصرفي الفنلندي مستقر ويظهر اتجاهات نمو مستقرة. يضمن القطاع المصرفي المتطور باستمرار كفاءة أداء الاقتصاد الوطني ويساعد على جذب الاستثمار الأجنبي.
ما هو نموذجي للبنوك في فنلندا
البنوك الفنلندية موثوقة ومستقرة. تلعب هذه المؤسسات المالية دورًا مهمًا في اقتصاد الدولة ، وكذلك منطقة اليورو ككل ، لأنها:
- توفير استثمار مربح لأموال المواطنين في الأنشطة التجارية ؛
- إقراض المنظمات التجارية والسكان ؛
- تسهيل تنظيم المدفوعات للسلع والخدمات ؛
- ضمان تداول الأوراق المالية في الدولة والعمل معها ؛
- إنشاء أشكال جديدة من المال ، والتي تسرع وتسهل بشكل كبير التسويات بين الأطراف المقابلة.
تعمل البنوك التجارية لجمهورية فنلندا على إنشاء احتياطيات جزئية من أموال الودائع. يتيح توافر الموارد المالية الاحتياطية تحت تصرف مستمر لبنوك صومي الوفاء بالتزاماتها تجاه المودعين في الوقت المناسب ، وتجنب التضارب.
يتم تنظيم القطاع المصرفي في الولاية من قبل هيئة الرقابة المالية الفنلندية ، التي تراقب شرعية العمليات المصرفية والامتثال لجميع القواعد واللوائح المعمول بها.
الخدمات المصرفية في Suomi بسيطة وفعالة بسبب الاستخدام السائد للمدفوعات غير النقدية.
دور البنك المركزي
يقف البنك المركزي لجمهورية فنلندا على رأس التسلسل الهرمي المصرفي للدولة ويقدم تقاريره مباشرة إلى برلمان الولاية. تتم إدارة البنك والرقابة على أنشطة إدارته من خلال مجلس الرقابة البرلماني ، وكذلك من خلال مجلس البنك.
يتولى البنك المركزي في صومي الوظائف التالية:
- تنفيذ السياسة النقدية ودراسة القطاع المالي للاقتصاد والتنبؤ بتطوره.
- العمليات المصرفية؛
- مراقبة مؤشرات استقرار النظام المالي.
- تنفيذ التسويات بين البنوك؛
- إدارة مخاطر الائتمان والتشغيل ، وكذلك المخاطر المرتبطة بتقلبات أسعار الصرف وأسعار الفائدة ؛
- دعم التداول النقدي في الدولة ، وانبعاث الأموال ، وما إلى ذلك.
الموقع الرسمي للبنك المركزي الفنلندي متاح باللغات الفنلندية والسويدية والإنجليزية على www.suomenpankki.fi. على الموقع الإلكتروني لبنك صومي المركزي ، يمكنك العثور على معلومات حول الاتجاهات الرئيسية للسياسة النقدية للدولة ، والتعرف على مؤشرات الاستقرار المالي وغيرها من البيانات الإحصائية الهامة.
ما هي البنوك الدولية الممثلة في فنلندا
يتم تمثيل القطاع المصرفي في فنلندا من قبل العديد من المؤسسات المالية والائتمانية ، بما في ذلك تلك التي لديها رأس مال أجنبي. وفقًا لتشريعات Suomi والاتحاد الأوروبي ، ليس فقط المنظمات المالية الوطنية ، ولكن أيضًا الأقسام الهيكلية للبنوك في البلدان الأخرى يمكنها قبول أموال المودعين ، وكذلك إصدار القروض والقيام بعمليات مصرفية أخرى.
إن وجود البنوك الدولية في السوق المالية الفنلندية يجعل من الممكن توسيع البنية التحتية الحالية بشكل كبير ، وتسريع تداول الأموال وخلق فرص عمل جديدة.
وفي الوقت نفسه ، فإن إعادة رؤوس أموال المستثمرين المباشرين إلى الوطن لها تأثير سلبي على الاقتصاد الفنلندي ونظام الحسابات القومية ، حيث إن صافي الربح الذي يعاد استثماره في البلدان المانحة يمكن أن يعمل على زيادة الإنتاج في فنلندا.
يوضح الجدول أشهر البنوك الأجنبية العاملة حاليًا في السوق المالية الفنلندية:
| مصرف | مقر | عام التأسيس | موقع الكتروني |
|---|---|---|---|
| سيتي بنك | نيويورك ، الولايات المتحدة الأمريكية | 1812 | www.citi.com |
| بنك كريدي أجريكول للشركات والاستثمار | باريس، فرنسا | 2004 | www.ca-cib.com |
| بنك Danske | كوبنهاجن، دينيمارك | 1871 | danskebank.com |
| البنك الألماني | فرانكفورت، ألمانيا | 1870 | db.com |
| DnB ولا | اوسلو، النرويج | 1822 | www.dnb.no |
| نورديا | ستوكهولم، السويد | 2000 | Nordea.com |
| سكاندينافيسكا إنسكيلدا بانكين | ستوكهولم، السويد | 1972 | www.sebgroup.com |
| سويدبنك | ستوكهولم، السويد | 1920 | www.swedbank.com |
| بنك كارنيجي للاستثمار | ستوكهولم، السويد | 1803 | www.carnegie.se |
ويتبين من الجدول أن أكبر عدد من الاستثمارات المباشرة في القطاع المصرفي الفنلندي يأتي من الدول الاسكندنافية (السويد والنرويج) ، مما يساهم في افتتاح مكاتب تمثيلية في سومي لمؤسسات مالية كبيرة مثل نورديا بنك وسويد بنك وكارنيجي. البنك ، وما إلى ذلك د. في الوقت نفسه ، تسعى مجموعات مصرفية من ألمانيا والدنمارك وفرنسا والولايات المتحدة ودول أخرى إلى تحقيق مصالحها التجارية في فنلندا.
ما هو معروف عن بنوك بلدان رابطة الدول المستقلة في فنلندا
يمثل القطاع المصرفي في صومي مؤسسات مالية وطنية ودولية كبيرة. وبالتالي ، تهيمن أربع مجموعات مالية على السوق المصرفية الفنلندية ، والتي تستحوذ على حوالي 81٪ من السوق.
أكبر مجموعة بحصة سوقية تبلغ 35.5٪ هي OP Financial Group التي تتكون من 160 بنكًا تعاونيًا. ثاني أكبر مجموعة نورديا بحصة سوقية تبلغ 26.4٪. كل هذه الفئات لها أهمية استراتيجية للاقتصاد الوطني.
تجعل متطلبات رأس المال وإعداد التقارير العالية للمؤسسات المصرفية السوق المالية الفنلندية صعبة على العديد من المتقدمين.
بالإضافة إلى ذلك ، فإن الاتحاد الأوروبي لديه توجيه بشأن منع غسل الأموال ، والذي يفرض التزامات على البنوك للتحقق من العملاء ومصادر منشأ مواردهم المالية.
ربما لهذا السبب لا توجد اليوم بنوك في فنلندا لديها حصة أغلبية في رأس المال التأسيسي المملوك لمجموعات مالية من بلدان رابطة الدول المستقلة.
أحد أكبر البنوك المحلية ، سبيربنك ، والذي يمتلك شبكة من فروعه ليس فقط في أوكرانيا ، بيلاروسيا ، كازاخستان ، الهند ، الصين ، تركيا ، ولكن أيضًا في عدد من دول وسط وغرب أوروبا (سويسرا ، ألمانيا ، النمسا ، صربيا ، والبوسنة والهرسك ، وجمهورية التشيك ، والمجر ، وكرواتيا ، وسلوفينيا) ، بالإضافة إلى البنوك الروسية الأخرى.
في الوقت نفسه ، تعمل بنوك مثل Credit Agricole Corporate and Investment Bank و BNP Paribas Fortis و Citibank وغيرها ، والتي تنتمي إلى فئة دولية ولها فروع في بلدان مختلفة من العالم ، في أراضي جمهورية فنلندا وأراضي الاتحاد الروسي.
قائمة البنوك الفنلندية الرائدة
عند اختيار مؤسسة مالية لفتح حساب أو إيداع أو تحويل الأموال أو الحصول على قرض ، ينتبه العملاء إلى المؤشرات الرئيسية لأنشطة البنوك. وتشمل هذه حجم أصول البنك ونتائجه المالية وربحيته وما إلى ذلك.
يتم تقديم قائمة البنوك الفنلندية التي تظهر أداءً عاليًا (اعتبارًا من عام 2021) في شكل جدول:
| مصرف | إجمالي الأصول ، مليار دولار أمريكي | صافي الربح مليون دولار أمريكي | العائد على الأصول،٪ |
|---|---|---|---|
| OP Corporate Bank PLC | 160 | 1.37 | 0.0009 |
| بنك نورديا | 287 | 1.158 | 0.0004 |
| بنك Danske | 39 | 236 | 0.605 |
| Evli Bank PLC | 0.909 | 11.7 | 1.287 |
| بنك التوفير أكتيا | 11.786 | 63 | 0.535 |
| بنك الاند | 6, 180 | 24 | 0.388 |
| بي إن بي باريبا فورتيس | 357 | 2000 | 0.56 |
| مجموعة بنك POP | 5.09 | 10 | 0.196 |
بناءً على تصنيف البنك ، يمكن للعملاء الحصول على فكرة عن موثوقيته. ومع ذلك ، عند اختيار بنك للخدمة ، يوصى بالتركيز ليس فقط على تصنيف مؤسسة مالية (التي تعكس الوضع الحالي فقط) ، ولكن أيضًا على تاريخ تشكيلها في السوق المالية.
كيفية فتح حساب مصرفي في فنلندا
يتم تنظيم الأنشطة المصرفية في فنلندا إلى حد كبير من خلال توجيهات عموم أوروبا ، بما في ذلك لوائح مكافحة الفساد ومكافحة غسيل الأموال. لذلك ، قبل فتح حساب للعميل ، تقوم المؤسسات المصرفية بالتحقق بعناية من هويته ، وكذلك مصادر منشأ الأموال المودعة في الحساب.
بالإضافة إلى ذلك ، يجب أن يكون هناك سبب وجيه (موثق) لفتح حساب ، على سبيل المثال:
- الدراسة في إحدى الجامعات الفنلندية ؛
- العمل في شركة في فنلندا ؛
- فتح شركتك الخاصة
- شراء العقارات.
عند فتح حساب ، يُطلب من الأفراد عادةً:
- جواز سفر؛
- معلومات عن الغرض من الإقامة في الدولة وفتح وديعة ؛
- شهادة من جامعة أو من صاحب عمل في فنلندا (إن وجدت) ؛
- معلومات حول وجود أو عدم وجود حسابات مماثلة مع العميل في البنوك الأخرى ؛
- شهادة شرعية مصدر الأموال من الدولة التي يكون فيها العميل دافع الضرائب ؛
- معلومات عن كيفية التخطيط لاستخدام الأموال من الحساب ، وما إلى ذلك.
عند فتح حساب ، تقوم الكيانات القانونية بتزويد البنك بالمستندات التالية:
- شهادة تؤكد تسجيل الشركة ؛
- نسخ من عقد التأسيس مصدقة من كاتب العدل ؛
- - مستخرج من محضر اجتماع مؤسسي الشركة مع قرار فتح حساب بالخارج ... الخ.
يمكن إعداد جميع المستندات اللازمة بإحدى اللغات التالية:
- الفنلندية.
- السويدية.
- إنجليزي.
عادة ما يتم اتخاذ قرار فتح حساب للعميل في أحد البنوك الفنلندية في غضون أسبوع إلى أسبوعين. في الوقت نفسه ، يتم تعويض تعقيد إجراء الافتتاح من خلال الخدمة عالية الجودة والمكافآت الإضافية.
ميزات الإقراض في البنوك في فنلندا
الإقراض هو أحد الخدمات الرئيسية للمؤسسات المصرفية في فنلندا. علاوة على ذلك ، من حيث توافر الموارد الائتمانية ، غالبًا ما تكون جمهورية فنلندا هي الدولة الرائدة بين دول الاتحاد الأوروبي. تضمن معدلات الفائدة المنخفضة دفع مبالغ زائدة معتدلة لاستخدام المقترضين لأموال القروض.
تمول العديد من البنوك في صومي استحواذ المواطنين على العقارات التجارية والسكنية والمركبات ، وكذلك إصدار قروض لشراء السلع الاستهلاكية أو الدفع مقابل الخدمات (بما في ذلك الخدمات التعليمية).
تم تبسيط إجراءات التقدم للحصول على قرض في Suomi إلى حد كبير بسبب القدرة على التقدم للحصول على التمويل عبر الإنترنت.
يتم عرض منتجات القروض الرئيسية لأشهر البنوك الفنلندية في الجدول:
| مصرف | أنواع الإقراض |
|---|---|
| بنك التوفير أكتيا | الرهون العقارية ، قروض السيارات ، القروض التعليمية ، تمويل الإصلاح وإعادة الإعمار |
| بنك هلسنكي OP | الرهون العقارية ، قروض السيارات ، القروض الاستهلاكية ، قروض الطلاب |
| S- بنك | القروض غير المضمونة وخطوط الائتمان والرهون العقارية وقروض الطلاب |
| Suomen AsuntoHypoPankki | الرهون العقارية ، قروض ASP ، قروض المستهلك ، الرهون العقارية العكسية ، بطاقات الائتمان |
عند النظر في طلبات العملاء لإصدار قروض مختلفة ، لا تقتصر متطلبات المؤسسات المالية للعملاء عادةً على تحديد الحد الأدنى للعمر ، ولكنها تتعلق أيضًا بمعايير أخرى تميز حسن النية والملاءة المالية للمقترض.
ما هو مطلوب للحصول على قرض عقاري في فنلندا
تُعد العقارات في دولة Suomi هدفًا استثماريًا جذابًا ، كما أنها تمنح أصحابها الحق في الحصول على مزايا للعيش في فنلندا على شكل رعاية طبية مجانية ، وتعليم ، وما إلى ذلك. الإسكان الفنلندي ، كقاعدة عامة ، مكلف للغاية ، ولشرائه ، البنوك الفنلندية مستعدة لتقديم قروض الرهن العقاري لكل من المقيمين وغير المقيمين.
للحصول على التمويل ، يجب على المقترض الامتثال للمتطلبات التي تضعها البنوك من أجل تقليل المخاطر المرتبطة بإفلاس العملاء.
يتم عرض المعايير الرئيسية لتقييم المدينين من قبل البنوك المقرضة في صومي في الجدول:
| معيار | قيمة مطلوبة |
|---|---|
| عمر المقترض ، بالسنوات | 21-65 |
| العقارات الخاصة | + |
| مصدر الدخل الدائم | + |
| سجل ائتماني إيجابي | + |
في عام 2021 ، تقدم البنوك الفنلندية قروض الرهن العقاري لغير المواطنين ، ولكن بشروط أقل تفضيلاً من مواطني Suomi. قبل اتخاذ أي قرار ، يجب عليك مقارنة شروط الإقراض في البنوك الفنلندية والمحلية الواردة في الجدول. يجب أن يؤخذ في الاعتبار أن البنوك المحلية لا تصدر رهنًا عقاريًا لشراء العقارات في الخارج ، ولكنها تصدر قروضًا للإسكان داخل الدولة فقط.
| شروط | البنوك الفنلندية | البنوك المحلية |
|---|---|---|
| الحد الأقصى للتمويل٪ من قيمة العقار | حتى 50 | ما يصل الى 100 |
| سعر الفائدة، ٪ | 5-8 | 8-18 |
| مدة القرض ، سنوات | 5-15 | حتى 30 |
| عملة القرض | اليورو | الروبل (أحيانًا الدولار واليورو) |
يجب على المقترضين المتقدمين للحصول على قرض رهن عقاري في فنلندا تقديم المستندات التالية:
- جواز سفر دولي؛
- بيان الدخل (عادة لآخر سنتين) ؛
- مستندات ملكية العقارات ؛
- المستندات التي تؤكد وجود العقارات في ملكية المقترض على أراضي الاتحاد الروسي أو في بلد آخر ؛
- بيانات تؤكد التاريخ الائتماني الجيد للعميل ؛
- تقرير التقييم العقاري بمثابة ضمان.
يتم تقديم المستندات المدرجة للنظر فيها إلى البنك من نسختين: باللغة الروسية وترجمة موثقة إلى الفنلندية.
وتجدر الإشارة إلى أن الروس الذين حصلوا على عقارات فنلندية يمكنهم التقدم للحصول على تصريح إقامة أو مزايا أخرى.
ميزات تحويل الأموال
قد تكون الحاجة إلى التحويلات من بلد إلى آخر لأسباب مختلفة. وتجدر الإشارة ، مع ذلك ، إلى أن وكالات تحويل الأموال تميل إلى فرض رسوم على مثل هذه المعاملات. وبالتالي ، من المربح جدًا استخدام خيار تحويل الأموال بين الحسابات المصرفية للمؤسسات المالية الموجودة في بلدان مختلفة ، على الرغم من أنه سيتعين أيضًا دفع رسوم لسحب الأموال المحولة من الحساب.
بالنسبة للتحويلات المالية الكبيرة ، توجد وكالات دولية مثل Western Union أو MoneyGram.
لتلقي الأموال في فنلندا أو إرسال الأموال من فنلندا إلى دولة أخرى ، يكفي إيداع المبلغ المطلوب في وكالة دولة ما واستلامها في مكتب نفس الوكالة باستخدام رقم تعريف العملية في بلد آخر. بالإضافة إلى ذلك ، يمكنك تحويل الأموال باستخدام الخدمات عبر الإنترنت مثل PayPal و Moneybookers وما إلى ذلك.
بالنسبة للتحويلات المصرفية داخل الاتحاد الأوروبي ، يمكنك استخدام نظام التحويل القياسي للاتحاد الأوروبي ، والذي يتميز برسوم معاملات منخفضة نسبيًا. ومع ذلك ، لا يمكن أن يتجاوز مبلغ التحويل باستخدام هذا النظام 12.5 ألف يورو.
كيف يتم تقديم الحسابات الخارجية في البنوك الفنلندية
لا تعتبر جمهورية فنلندا ولاية قضائية خارجية بالمعنى الكامل للكلمة ، لأنه في جميع مدن هذه الولاية من Imatra إلى Kemijärvi ، تخضع الأعمال للضريبة (وإن كانت صغيرة) ، ويتم تدقيقها ويتم الاحتفاظ بالبيانات المالية. بالإضافة إلى ذلك ، فإن المعلومات المتعلقة بمالكي الشركات ليست معلومات سرية.
ومع ذلك ، يسعى العديد من ممثلي الأعمال إلى فتح حسابات في البنوك الفنلندية ، والتي ، على عكس المؤسسات المماثلة في قبرص أو المناطق الخارجية الأخرى ، تضمن سلامة المدخرات واستقرار الخدمة حتى أثناء الأزمات العالمية.
على سبيل المثال ، لا يسمح بنك Evli Bank Plc الفنلندي بتوفير الأموال المستلمة في شكل ربح فحسب ، بل يسمح أيضًا بإدارة الأصول لزيادتها.
لفتح مثل هذا الحساب في Suomi ، من الضروري تأكيد شرعية مصدر الأموال. يجب أن يؤخذ في الاعتبار أن حسابات الاستثمار عادة ما يتم فتحها بمبلغ لا يقل عن 300000 دولار.
بالإضافة إلى ذلك ، يفترض فتح الحساب الحضور الشخصي للعميل في فرع البنك أثناء التسجيل.
تمنح القدرة على استخدام إدارة الأصول الخارجية في البنوك الفنلندية أصحاب الحسابات امتيازات معينة ، بما في ذلك:
- انخفاض في تكاليف التشغيل ؛
- توفير خدمات ومكافآت إضافية ؛
- الحماية والمشورة القانونية ؛
- إمكانية فتح الحسابات عن بعد دون الحاجة للبقاء في صومي.
دعونا نلخص
تساهم العلاقات الثقافية والاقتصادية الوثيقة بين الاتحاد الروسي وفنلندا في تنمية التجارة والأعمال بين الدول. إن استقرار النظام المصرفي لبلد Suomi يجعله جذابًا لفتح حسابات في البنوك الفنلندية. لا يوفر القطاع المصرفي الفنلندي خدمة عملاء عالية الجودة فحسب ، بل يقدم أيضًا مجموعة متنوعة من القروض ، بما في ذلك الرهون العقارية.
يمنح شراء العقارات التجارية والسكنية في لابينرانتا ، وراهي ، وأوريفيزي ومدن أخرى في فنلندا لأصحابها فرصة الحصول على تصريح إقامة في الدولة ، بالإضافة إلى مزايا أخرى.
